Закон о перерасчете страховых услуг при досрочном погашении ипотеки
«Ренессанс» позволяет сэкономить на страховке при частичном погашении долга. Страхователь вправе обратиться с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы с соответствующим изменением величины очередных страховых взносов (при уплате страховой премии в рассрочку) в случае:
Расчёт
Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.
Как вернуть часть премии?
Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.
Перерасчет производится сотрудниками банка при условии, что плательщик подал заявление о досрочной оплате ипотеки. Такое заявление подается заранее, как правило, за 30 дней или меньше, если таковы условия финансовой организации. Документ подается лично заемщиком в ближайшем отделении банка или через онлайн-форму. В заявке указывается вносимая сумма и срок ее зачисления на счет.
Ипотека выдается на срок от 10 до 30 лет и за каждый год пользования средствами приходится платить оговоренную в кредитном договоре процентную ставку. За весь ипотечный период заемщик серьезно переплачивает. Уменьшить сумму переплаты можно только при досрочном погашении кредита. Оплата части основного долга влечет перерасчет сумм выплат. Рассчитать планируемую экономию можно самостоятельно.
Почему увеличивается процентная ставка?
- Мп – месячный платеж по кредиту;
- Сз – сумма непогашенного основного долга;
- ПСм — процентная месячная ставка;
- Ск – количество месяцев, за которые будут взиматься проценты.
Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.
Полное
При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.
Как происходит перерасчет?
В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Кого это касается
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Когда можно вернуть часть страховой премии
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
