Главная / Льготы многодетным матерям / В какой день лучше делать частичное досрочное погашение ипотеки

В какой день лучше делать частичное досрочное погашение ипотеки

Аннуитетные платежи. Их особенность состоит в том, что ежемесячно уплачивается одна и та же сумма по договору. Из преимуществ такого графика можно отметить удобство (человеку достаточно один раз запомнить размер платежа, чтобы не допустить просрочку в будущем), а также приемлемый размер взносов. Минусом является более значительная сумма переплаты за весь срок действия кредита. Также первые аннуитетные платежи практически полностью состоят из процентов, и лишь малую часть составляет тело кредита.
Дифференцированные платежи представляют собой уменьшающиеся взносы. В начале кредита дифференцированные платежи больше по сравнению с аннуитетом, но в целом дифференцированный график платежей более выгоден.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

О распоряжении средствами материнского капитала в период финансового кризиса мы уже рассказали. Однако, это не единственная ошибка, которую могут допустить физические лица при обслуживании долга. Для того чтобы не столкнуться с неприятностями, внимательно изучите кредитный договор на предмет:

Погашение ипотеки материнским капиталом

Сумма материнского капитала погашается досрочно в дату поступления. Иными словами, этот день может быть любым рабочим, независимо от плановой даты в графике кредитного договора.
Сумма материнского капитала направляется на погашение основного долга.
Пересчет графика происходит по желанию клиента — уменьшается срок или платеж.

Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;
В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;
Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Собственные накопления. Если откладывать часть заработка и приплюсовывать его к минимальному платежу, ипотеку удастся закрыть раньше. Главное не переборщить: слишком большие платежи могут ударить по уровню жизни;
Материнский капитал. Господдержка реализуется на двух этапах — в момент оформления ипотеки или позже, когда семья в связи с пополнением стала подходить под условия программы. В последнем случае банк уменьшит размер ежемесячных платежей, а вот сократить срок ипотеки не получится;
Рефинансирование. Смысл процедуры в том, что новый банк выкупает у прежнего банка-кредитора долг, закрывает его, а клиенту предлагает выплачивать ипотеку на новых условиях — например, по сниженной ставке, с иным платежом или меньшим сроком;
Налоговый вычет. Претендовать на такое послабление могут все граждане РФ с «белым» доходом. Вычет составляет 13%, при этом стоимость жилья не должна превышать 2 млн. рублей. Если же, например, квартира стоила 3,5 млн., вычет все равно составит 260 тыс. — 13% от 2 млн. рублей.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Механизм экономии следующий

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

Обратите внимание => Беременность и вредность

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

Что вы узнаете

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Сокращение периода выплат здесь договор не предусматривает, в то время как в Абсолютбанке по умолчанию только период кредитования сокращают. Чтобы уменьшать сумму ежемесячного взноса, здесь нужно внести дополнительно не меньше 30 тыс. руб.

Некоторые банки требуют только такой вариант, даже если у них имеется интернет-банкинг, а клиент в настоящий момент находится в регионе, где нет их представительств. Могут не принимать заявку, если ипотека выдавалась в другом отделении банка. Поиски доверенного лица и оформление доверенности могут создавать дополнительные неудобства.

Дата зачисления перевода

В дальнейшем дополнительные платежи менее актуальны, иногда даже выгоднее свободные средства разместить на депозите. Если ставка по ипотеке плюс 1-2% к депозиту, погашать долг наперёд не выгодно. Можно инвестировать в финансовую подушку – если доходность в рублях 15-20% годовых, неразумно отдавать такие прибыльные вложения кредитору.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки гарантировано во всех российских банках, включая крупнейшего ипотечного кредитора – Сбербанк. Между банками может различаться лишь схема или способы досрочного погашения. Платежи могут списываться в день ежемесячного взноса или в иную дату.

Важно. При полном досрочном погашении нужно взять справку из банка об отсутствии задолженности. Если у вас есть заявка на полное или частичное погашение, то новую заявку подать не получится.

📋 Досрочное закрытие ипотеки: инструкция в виде списка действий с документами

При полном досрочном погашении ипотеки происходит единовременное погашение остатка задолженности, включая проценты, начисленные до дня погашения кредита. Полное досрочное погашение будет невозможно без погашения начисленных пени и штрафов, если таковые имелись.

Кроме того, важно помнить, что часть средств, использованных на страховку, при досрочном погашении ипотеки можно потребовать обратно. Здесь имеет значение, когда клиент рассчитывается с банком. Если в начале года, сумма возврата будет больше, чем в конце года. Страховщики точно не вернут 25% от уплаченных денег, эти средства используют на так называемое обслуживание страхового договора, которое предусматривает его оформление, выплату зарплаты сотрудникам и другие текущие расходы страховой фирмы. Но вот на оставшуюся часть претендовать можно.

«С моей точки зрения, для заемщика выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, — отмечает Ирина Векшина. — Так как в этом случае снижается размер переплаты банку, то есть сумма от начисления процентов. Но, безусловно, каждый заемщик сам определяет, какой из этих вариантов ему лучше выбрать, исходя из своей жизненной ситуации и текущего материального положения».

Что выгоднее уменьшить

Страховку часто забывают брать в расчет собственных кредитных расходов, хотя она тоже становится существенным финансовым бременем. Сумма страхования договора ипотеки на год может доходить до 50 тысяч рублей. И если вернуть деньги раньше, необходимость в страховании, а значит, и в дополнительных тратах исчезнет.

Обратите внимание => Битумная мастика вред для здоровья

Теперь представим, что в начале ипотеки мы не стали вносить 400 000 руб., а положили их на вклад под 4,5% годовых (средняя ставка в 2020 году). За 10 лет с учетом капитализации сумма должна вырасти до 611 313 руб.

Когда начинать досрочно гасить ипотеку

Вывод такой если есть лишние деньги, лучше не ждите и отправляйте их на досрочное погашение. Так вы сможете сэкономить на выплате процентов. Пусть это будут небольшие платежи (скажем, 5-10 тысяч рублей), за весь срок ипотеки может получиться приличная сумма.

Вариант 2. Вносим накопленный досрочный платеж 245 452,15 руб. через год

Заплатив 500 000 руб., мы сэкономили на переплате по процентам 21 939,29 руб. Если эти же 500 000 руб. получится инвестировать, к примеру, на фондовой бирже под 8% годовых, то прибыль составит уже 40 000 руб. Вложившись в ипотеку, мы потеряли разницу в 18 060,71 руб. это и есть наша упущенная прибыль.

Согласно гражданскому кодексу, чтобы досрочно погасить кредит по ипотеке, нужно предупредить банк не менее чем за 30 дней до даты платежа, которую вы запланировали. В кредитном договоре могут быть указаны и менее длинные сроки — будьте внимательны!

Досрочное погашение ипотеки. Что такое досрочное погашение ипотеки

— Если в семье, у которой открыта ипотека, с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родились или родится третий ребенок, а также последующие дети, то родителям положены меры господдержки, — делится эксперт. — Они выражаются в полном или частичном погашении ипотеки за счет 450 тысяч рублей, выделяемых из бюджета. Если задолженность по кредиту меньше, то оставшиеся деньги пойдут на погашение процентов.

Виды досрочного погашения ипотеки

Как мы уже писали выше, ипотечный кредит можно полностью погасить вне графика платежей. Но если вы собираетесь частично его погасить, то могут быть ограничения. Так, например, подобные суммы денег можно внести только в плановые даты ежемесячных платежей.

Политика государства нацелена на поддержку граждан страны в период нестабильной экономики. Правительство помогает не только оформить ссуду на недвижимость по выгодной ставке, но и быстрее выплатить ипотеку. Существует несколько целевых программ для заемщиков.

Досрочно рассчитаться с ипотекой можно на любом этапе выплаты, предупредив кредитора о своем решении в письменной или электронной форме. Банк устанавливает определенные сроки: обращение должно быть подано за 30 дней до даты планируемого ЧДП.

Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке

Электронная регистрация сделки — банковский продукт от Сбербанка для физических лиц, позволяющий зарегистрировать права на приобретаемую недвижимость дистанционно (через интернет). Услуга стала доступна благодаря Росреестру с 2015 года — на сегодня зарегистрировано более миллиона прав собственности.

Есть еще одна загвоздка. Банки выдают кредиты на разных условиях. И в зависимости от этих условий заемщику назначаются ежемесячные платежи: аннуитетные или дифференцированные. Это принципиально разные виды начисления процентов, и соответственно, досрочное погашение каждого из них влечет за собой разную выгоду. Чтобы картина была полной, определим матчасть.

Обратите внимание => Что учитывают при начислении губернаторских для пенсионеров по иркутской области

Дифференцированные или аннуитетные платежи?

И как тут выбрать? В чем преимущества каждого из способов? Да ни в чем. Сто один калькулятор досрочного погашения кредитов в интернете показывает, что независимо от того, какую схему вы выберете, экономия (читай, уменьшение переплаты) будет одинаковым. «Тогда в чем же смысл?» — воскликнет обескураженный читатель. А смысл зависит от того, насколько вы уверены в себе и в завтрашнем дне, уж простите за рекламизм. Другими словами, если ваше финансовое состояние – кремень, вы важный сотрудник, обожаемый начальством, и вас ни за какие коврижки не уволят с занимаемой должности. Вы можете выбирать уменьшение сроков выплат. Тогда вы побыстрее расквитаетесь с долгами, не опасаясь ухудшения материального положения.

Какие существуют варианты досрочного погашения ипотеки

Если ваше благосостояние – как цирковой трюкач, который на высоко натянутом тросе едет на цирковом моноцикле и при этом жонглирует обезьянками (читай – нет уверенности в завтрашнем дне), то вам лучше всего гасить сумму кредита, чтобы ежемесячный платеж поскорее уменьшился до того размера, который вам было бы комфортно оплачивать даже с потерей работы и денежного благополучия.

Добрый день, Пикабу!
имею ипотеку на 9 лет, ежемесячный платеж 20 000 р. Оплата — 10 числа каждого месяца.
Оплачиваю больше необходимого минимума, имеется стойкое намерение избавится от этого «рабства» пораньше.
Знакомые говорят, что выгоднее дополнительные деньги зачислять на следующий день (11 числа) после уплаты минимума (20 000 руб). Якобы на проценты ничего не пойдёт, будет уменьшено именно тело кредита.

Дубликаты не найдены

ТС, любой кредит рассчитывается из расчета количества расчетных периодов. Расчетные периоды всегда считаются в МЕСЯЦАХ. Посмотрите свой кредитный договор, там указан срок не в годах и ни в днях, а именно в месяцах. Из чего вытекает, что имеет значение только ДО или ПОСЛЕ даты начала очередного платежного периода вы внесли дополнительную сумму денег. В вашем случае это 10 число каждого месяца.

Как клиент добился снижения ставки по ипотеке

1) если имеется хотя бы призрачная возможность вносить досрочные платежи и это известно на старте, то на наш взгляд, лучше брать ипотеку на более долгий срок, чтобы ежемесячный платеж был поменьше и легче переносился;

«С моей точки зрения, для заемщика выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, — отмечает Ирина Векшина. — Так как в этом случае снижается размер переплаты банку, то есть сумма от начисления процентов. Но, безусловно, каждый заемщик сам определяет, какой из этих вариантов ему лучше выбрать, исходя из своей жизненной ситуации и текущего материального положения».

Что выгоднее уменьшить

При этом выгодно возвращать кредитные деньги не только в полном объеме, но даже частично, так как это уменьшает «тело» кредита, а значит, и сумму процентов по нему. И здесь есть нюанс, когда лучше досрочно погасить ипотеку.

12 Фев 2021 marketur 172