Досрочное погашение кредита формула
Как рассчитать полное и частичное досрочное погашение кредита
Приведена лишь часть графика платежей. Теперь, предположим, что мы сделали досрочное погашение в дату 15.05.2012 на сумму 150 000 рублей. Перед нами задача рассчитать новый платеж по займу.
Для этого нам нужно вычислить сумму ОД после досрочного погашения, и период, который остался до окончания кредита с даты досрочного погашения в месяцах.
При частичном досрочном погашении расчет графика платежей аннуитетного и дифференцированного займа происходит по разным формулам. Это связано с тем, что аннуитетный и дифференцированный платеж имеют разные формулы для расчета.
Также частичное досрочное погашение подразделяют на два типа.
Первый тип — погашение в уменьшение срока кредита.
Второй тип — погашение в уменьшение основного долга.
Расчет досрочного погашения ипотечного кредита
Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.
Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна
Досрочное погашение кредита формула
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.
Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.
Калькулятор досрочного погашения кредита
Этот расчет является исключительно ориентировочной помощью и не претендует на то, чтобы быть преждевременной заменой. Мы рады предоставить вам это бесплатное руководство. Если вы уже продлили контракт несколько лет назад, необходимо использовать контракт на этот расширенный кредит, а не первоначальный старт контракта.
В первом случае клиент вносит всю сумму единовременно, правда сделать это может спустя несколько месяцев после выплаты процентов. То есть получается, что организация получает прибыль в течение определенного промежутка времени, а заемщик экономит на стоимости займа.
Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:
В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.
Досрочное погашение кредита с уменьшением срока: какую формулу применять и где найти калькулятор
Кстати, частичное досрочное погашение закреплено в российском законодательстве как право любого заёмщика банка. Клиенту остаётся только выбрать, что выгоднее для него и подать заявление в банк. При досрочном погашении условия договора не пересматриваются, заёмщик просто получает новый график платежей.
Оценить, сколько времени и денег вы бы сэкономили, можно, воспользовавшись одним из кредитных калькуляторов, которые есть в интернете. Кстати, банки, например, Сбербанк, тоже дают возможность посчитать сокращение срока и платежей, размещая такие калькуляторы на страницах своих кредитных предложений.
Досрочное погашение потребительского кредита
Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).
Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии. Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд). Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.
Как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и имеет ли это смысл
-
Вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетный платеж – это оплата кредита равными взносами ежемесячно по графику. Дифференцированный платеж предусматривает последовательное уменьшение суммы платежа в течение всего срока действия кредитного договора.
Право заемщика досрочно оплатить кредитную задолженность (частично или полностью) предусмотрено законодательством РФ (ст.810 ГК РФ). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.
Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
- К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
- Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.
Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.
Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под на и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, .
Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:
Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).
Расчет ипотеки с — аннуитетными платежами
Данная формула наиболее распространенная, и используется в таких крупных банках, как Сбербанк, ВТб 24 и Дельтакредитбанк. Однако существуют другие формулы, по которым можно произвести расчет постоянных выплат по ипотечному кредиту, поэтому если вы где-то встретите другой способ расчета аннуитетного платежа, то это не значит, что он не правильный.
где Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц,
Погашение ОД — сумма в погашение тела займа. Формула расчета процентов ежемесячного платежа То есть необходимо отдельно посчитать за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году. Однако в нашем примере этого делать не нужно. Нам необходимо произвести расчет первого платежа в уплату процентов за сентябрь (разница между датами 31 день).
Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита
Месяц Погашение основного долга Начисленные проценты Ежемесячный платеж Остаток основного долга январь 23 903,40 2 687,50 26 590,90 126 096,60 февраль 24 331,67 2 259,23 26 590,90 101 764,93 март 24 767,61 1 823,29 26 590,90 76 997,32 апрель 25 211,36 1 379,54 26 590,90 51 785,96 май 25 663,07 927,83 26 590,90 26 122,89 июнь 26 122,89 468,04 26 590,90 0 Итого 150 000 9 545,43 159 545,4
Последний столбец графика указывает остаток основного долга на очередную дату ежемесячного платежа. При желании заемщика полностью закрыть кредит в один из этих фиксированных дней к этой сумме ему необходимо лишь прибавить проценты, начисленные на момент погашения кредита.
