Виды страхового мошенничесвта
- Заявитель при оформлении договора предоставляет не полную информацию о страхуемом объекте;
- Страхователь заявляет на больший объём возмещения, при наступлении страхового случая;
- Объект имущества страхуется несколько раз, в разных страховых компаниях;
- Незастрахованные объекты страхуются уже после наступления ущерба;
- Страхователь инициирует страховой случай, с целью получения страховой выплаты;
- Подставные и инсценированные страховые случаи.
Страховые компании стараются избежать выплаты возмещения своим клиентам. Так рынок, нацеленный на клиента и помощь людям, попавшим в беду, превращается в поле для мошенничества. Как правило, мошенничество со стороны страховой, связанны именно с невыплатой страховых премий и базируется на договорных условиях соглашения.
Мошенничество клиентов СК
- В зависимости от того, кто совершает преступление:
- Клиент прибегает к мошенничеству по отношению к страховщику;
- Мошенничество со стороны страховой компании;
- Страховая компания фигурирует в качестве элемента или этапа осуществления аферы;
- В зависимости от того на каком уровне организована афера, выделяют:
- «Любительское» мошенничество осуществляется в основном потребителями страховых услуг;
- «Профессиональное» мошенничество подразумевает существование продуманной схемы, где фигурирует структура преступного сообщества.
Страховое мошенничество квалифицируется как преступление, совершенное в области правовых отношений страховой деятельности. Согласно ст. 8 УК РФ, причиной наступления уголовной ответственности в данной сфере считается реализация деяния, которое содержит все признаки состава преступления, предусмотренного статьей 159.5 действующего Уголовного Кодекса. Для привлечения к ответственности сумма хищения должна составлять не меньше 2 500 рублей.
Ответственность по ст. 159.5 УК РФ
Обман в отношении страхователей происходит как в реальном (сотрудниками СК), так и в фиктивном (работниками и владельцами фиктивных СК). Для каждого из субъектов существуют различные виды преступлений, причем их количество довольно большое:
Виды обмана в сфере страхования
Наказание – штраф до 120 000 рублей, заработная плата виновного на протяжении 1 года, исправительные работы на срок до 1 года или ограничение свободы сроком до двух лет.
- предоставление страховщику заведомо ложных сведений, которые ставят целью получить как можно денежных средств в качестве компенсации от страховой компании;
- предоставление фиктивной информации о наступлении страхового случая (в некоторых случаях такая информация может быть предоставлена несколько раз, если страховым договором предусмотрена возможность обращаться в любой офис компании-страховщика, расположенного на территории Российской Федерации.
Если речь идёт о страхователе как о потерпевшем, то порядок защиты ущемлённых интересов является стандартным для дел о мошенничестве: проведение проверки по факту мошеннических действий проводится сотрудниками полиции в течение тридцати дней с момента подачи заявления потерпевшим в органы полиции по месту жительства.
Понятие и нормативная основа защиты
Страхование направлено на защиту интересов тех лиц, которые заключают страховой договор. Осуществляется оно, как правило, для защиты существующих имущественных и неимущественных интересов. На сегодняшний день сфера страхования достаточно широко распространена, что влияет на существенное расширение преступлений мошеннического характера.
- Продажа полиса задним числом на транспортное средство, которое уже стало участником ДТП.
- Увеличение величины реального ущерба с целью получения дополнительного дохода от участников происшествия. Расчёт на получение процента от переплаты.
- Изменение цен на запасные части авто по сговору со станциями технического обслуживания, где выполняется восстановление автомобилей.
- Намеренное введение в заблуждение руководство собственных компаний по реальной ситуации с участниками ДТП (например, сокрытие факта нахождения участника происшествия в опьянении алкоголем или наркотическими средствами).
- Реализация бланков поддельных полисов и иных документов, позволяющих лично обогащаться сотрудникам подразделений компаний.
За мошенничество при страховании имущества предусмотрена ответственность по закону. В Уголовном кодексе РФ предусмотрена ответственность по нескольким статьям. В зависимости от вреда и опасности для общества виновные в преступлениях и аферах могут быть осуждены на различные сроки.
С электронными полисами ОСАГО
- Мошенничество, направленное против покупателей полисов. Здесь сотрудники и даже целые страховые компании изыскивают способы заключать договоры, по которым не предполагается выплачивать ничего.
- Попытки страхователей имущества получить выплаты по постановочным событиям.
- Организация схем мошенничества третьими лицами, получающими основную выгоду от события.
- Покупка электронных полисов страхования на несуществующий транспорт или имущество.
Весь мир модернизируется и переходит в онлайн-формат. И автострахование не стало исключением. Так с 2015 года у всех владельцев автомобилей появился шанс оформить страховой полис ОСАГО в интернете, сидя дома перед компьютером или в телефоне.
С электронными полисами ОСАГО
По таким видам договоров страховые компании требуют, чтобы у клиента не было ранее выявленных случаев хронических заболеваний или травм, которые могли бы стать причиной смерти, инвалидности, потери дееспособности в будущем. Тем более клиенты не должны утаивать, что имеют проблемы со здоровьем в момент покупки полиса.
Методы борьбы с мошенниками
Сам по себе такой способ связи достаточно удобен как для страховой компании, так и для ее клиентов. Многие агенты «Росгосстраха» делают звонки постоянным клиентам, напоминают об окончании срока действия полиса или предлагают новые продукты. Мы не призываем вас отказываться от общения с агентами по телефону, но просим быть бдительными.
Если страховую компанию Банк России заподозрил в мошенничестве, она может лишиться лицензии. Срок реабилитации юр.лица может составлять от 6 до 24 месяцев, в зависимости от частоты случаев и репутации на рынке. При этом руководству грозит штраф, как и менеджерам, которые принимали активное участие в сомнительных схемах.
Клиенты, которые ранее были уличены в мошенничестве в страховании, вряд ли смогут вновь заслужить доверие финансовой организации. То же относится и к юр.лицу: информация о компаниях, использующих преступные схемы, быстро распространяется на рынке страхования РФ. Испорченная репутация в большинстве случаев означает крах бизнеса страховщика, особенно если это касается региональных фирм.
Важные нюансы
- Со стороны клиентов – отказаться от участия в сомнительных сделках. К ним относятся любые договоры, которые предполагают оформление по подложным документам и с использованием устаревших, ложных данных. Если страхователь обнаружил, что по незнанию стал жертвой обмана, рекомендуется как можно скорее заявить об этом в страховую компанию.
- Со стороны страховых компаний – на стадии оформления документов проверять все данные и справки, представляемые покупателями полисов. Страхового мошенничества можно избежать, если на этапе знакомства с аферистами избежать попытки заключить договор обманным путем.
Обычно сообщается о мошеннических действиях клиентов. То есть о попытках необоснованно получить компенсацию либо увеличить её размер. При этом как-то забывают или стыдливо умалчивают о другой стороне медали – самой компании, которая тоже не безгрешна.
Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты
Чаще всего мошенничество происходит в сфере КАСКО и ОСАГО. Объекты страхования по этим видам дорогостоящие и в то же время ими относительно легко манипулировать (продать, спрятать, разобрать, повредить, перебить номера и т. п.).
Таблица 1. Данные РСА, ФССН.
К тому же подобные нарушения не всегда имеют серьезное наказание с точки зрения законодательства. Известно, что отношения страховщика и страхователя строятся на некотором доверии. При возникновении соблазна злоупотребить этим доверием такой замысел достаточно легко реализовать, например, просто скрыть от клиента или не проинформировать его о деталях, которые будут препятствовать страховым выплатам. А ведь это тоже мошенничество!
2. Во-вторых, уголовным законом предусмотрено, что такое хищение всегда должно быть сопряжено с обманом страхователя или застрахованного лица относительно наступления страхового случая, то есть потерпевший должен наивно заблуждаться в оценке наступления страхового случая, считая его настоящим в то время, когда страховой случай инсценирован или вовсе не наступил, или когда потерпевший убеждается (обманывается) злоумышленником относительно размера страховой выплаты, или вовсе ее невозможности тогда, когда она должна быть.
Схемы преступлений
Например, сейчас стал популярен новый вид мошенничества с полисами ОСАГО, который связан именно с электронными договорами о страховании. И речь здесь вовсе не о реализации фальшивых или фиктивных страховых полисов. Таким видом мошенничества стали заниматься сами граждане, которые обратились в страховую компанию за оформлением и заключением страхового договора. Суть преступления заключается в том, что при покупке страховой услуги собственник автомобиля указывает адрес регистрации не тот, которым обладает в действительности, а наоборот — подальше от крупного города. И если злоумышленник указывал свою регистрацию в каком-либо дальнем регионе, да еще и в глухой деревне, то и расчет стоимости страховых услуг определяется по минимальному коэффициенту. Минимальный коэффициент в России — около 0,6, когда в Москве, к примеру, 2. Это позволяет получить настоящий страховой электронный полис ОСАГО по более низкой цене.
Кто чаще всего становится жертвой злоумышленников
По словам эксперта, подавляющее число преступлений в сфере страхования связано именно с автострахованием, которое занимает львиную долю всего рынка страхования в России. По оценкам специалистов, до 15% всех страховых выплат по договорам автострахования в России, так или иначе, оседает в карманах мошенников в результате успешного совершения ими страховых преступлений. Это колоссальные потери для страховых компаний. И организации стараются бороться с мошенниками, создавая целые департаменты и управления безопасности — как правило, туда берут выходцев из правоохранительных органов, которые довольно успешно либо предупреждают возможное совершение страхового мошенничества на ранней стадии, либо самостоятельно и активно помогают и оказывают содействие правоохранителям при раскрытии и расследовании таких преступлений. Мошенники тоже не дремлют, количество новых преступных схем со страховыми полисами ежегодно растет, а старые схемы совершенствуются.
-
За определенную сумму вознаграждения, сотрудник страховой компании может оформить полис задним числом. Используется в случае если произошло ДТП, а у виновника нет полиса ОСАГО. Вот он идет и договаривается с сотрудником страховой, а тот выписывает полис датой до даты ДТП.
ДТП по сценарию. Мошенничество в автостраховании. Преступные схемы
— наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 325-ФЗ)
Способы обмана страхователей третьими лицами
Мошенничество в страховании является наиболее актуальной проблемой в сфере страхования. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для простых страхователей.
О диагностировании заболевания, которое является основанием для получения группы инвалидности, клиентка страховую не уведомила. Подождав четыре месяца, застрахованная подала заявление в бюро медико-социальной экспертизы и оформила нетрудоспособность. С документами на руках клиентка обратилась к страховой компании с требованием о выплате компенсации по договору страхования. Службе безопасности ВСК удалось установить, что диагноз клиентке установили до получения кредита и подписания договора страхования. В ходе судебного разбирательства женщину признали виновной в попытке мошенничества и приговорили к трем годам условного наказания.
А вот особых методов борьбы с мошенничеством бытовым не потребуется. Борьба с аферистами-любителями — главная задача службы безопасности страховой компании. И состоит такая борьба в превенции получения незаконных страховых выплат и привлечении к ответственности, в том числе и уголовной, виновных лиц. Количество лиц, осуществляющих попытку мошенничества с выплатами по страховке, очень велико. Это обусловлено российским менталитетом: большинство граждан не считают преступлением обмануть страховую, а некоторые из них даже хвастаются этим в соцсетях.
Подделка дома
Поддельных документов о страховании. Например, фальшивый полис ОСАГО позволяет автовладельцу избежать штрафов со стороны ГАИ при проверке документов. Получить страховую компенсацию по такому полису не удастся, но существенно сэкономить на страховании ответственности перед третьими лицами вполне реально.
- Предоставление документа только на один лист;
- Отсутствие специальной микросетки на лицевой стороне;
- На обратной стороне нет двухмиллиметровой металлизированной полоски;
- Все листы не имеют одинаковый оттенок;
- Отсутствие водяных знаков с логотипов РСА;
- На поверхности бланков не ощущаются ворсинки;
- Серия и номер документа нанесена невыпуклыми знаками.
Со стороны клиентов-страхователей
Кроме того часть 2,3 и 4 статьи предусматривают более жесткие наказания для преступлений совершенных группой по предварительному сговору, лицами использовавшими служебное положение или произведшими хищение в крупных и особо крупных размерах. На практике наказание мошенников, прежде всего, зависит от возможности установить состав преступления, который является основным фактором для передачи дела в суд.
Работниками компании
По данным Федеральной службы осуществляющей надзор за рынком страховых услуг 70% преступлений совершается при страховании транспортных средств и квалифицируется правоохранительными органами по ст. 159 5 «Мошенничество в страховой сфере». Общая классификация видов мошенничества производится в зависимости от инициатора преступления.
- присвоение денег страхователя, которые он уплатил за оказание услуги;
- внесение в полис неверных параметров, влияющих на выплату;
- учреждение «фирмы-однодневки» наподобие финансовых пирамид. В таких компаниях обязательным условием является привлечение новых клиентов, деньгами которых будут покрываться первоначальные выплаты. Как правило, собрав достаточное количество взносов, такая фирма закрывается;
- внесение в договор определенных условий выплаты без уведомления клиента;
- реализация страхового договора от лица уже не существующей компании.
Страховое мошенничество: понятие и виды
- Оплата взятки специалисту, производящему оценку ущерба, с целью завышения стоимости страховой выплаты.
- Использование недействительных полисов ОСАГО. Эта схема позволяет владельцу документа не оплачивать регулярные взносы, беспрепятственно проходить проверку со стороны сотрудников ГИБДД.
- Заключение договора сразу с несколькими компаниями.
- Создание ситуации ложного угона автомобиля. Выявление страхового мошенничества сильно затруднено. Подобная схема применяется при страховании от угона. Автомобиль продается третьему лицу, а страховой компании представляется в качестве угнанной машины.
Примеры преступлений в сфере автострахования
- В 2014 году был запущен проект, объединяющий сведения о страхователях – «Бюро страховых историй». Он объединяет страховщиков, в т. ч. для предотвращения мошенничества.
- Со стороны правоохранительных органов наблюдается более пристальное отношение к подобным ситуациям. Идет накопление судебной практики в отношении граждан, желающих обогатиться с помощью страховых компаний.
- В интернете регулярно блокируются десятки сайтов с информацией о продаже полисов ОСАГО. Это уменьшает их незаконный оборот.
- Максимально внимательно, а главное – полностью, читайте и изучайте представленный договор и установленные условия.
- Задавайте все возникшие вопросы для понимания всей картины прав и обязательств.
- Всегда проверяйте подлинность полиса в специализированных сервисах.
- Не соглашайтесь на исправления в полисе.
- Не пренебрегайте тратой времени на проверку выбранной компаний по отзывам и рекомендациями в Интернете.
Гражданин Иванов был избран на пост генерального директора некой фирмы под названием «Неотложка», деятельность которой заключалось в охране здоровья граждан (т. е. Платная скорая помощь). Во избежание путаницы, сразу стоит отметить, что деятельность данной фирмы поначалу была абсолютно законной. В ходе работы у Иванова возникает преступный умысел, который направлен на имитацию наступления страхового случая согласно заключённым договорам.
Ответственность и примеры из судебной практики
Гражданин Иванов И. И. в мае 2016 года заключил страховое договор добровольного страхования авто по риску угона и ущерба. В январе следующего года (2017), находясь в сложном финансовом положении, Иванов решается на ложный донос в полицию об угоне с целью получения выплат по вышеуказанному договору. Иванов созвонился и договорился на проведение данной аферы со своим другом, который согласился выступить в роли «угонщика». После воплощения задуманного в жизнь, Иванов обратился в отделение полиции с устным и письменным заявлением об угоне. В итоге за своё желание получить «быстрые и лёгкие деньги» Иванов поплатился выплатой штрафа, что только в большей степени усугубило его финансовое положение.
Причем в разных местах есть свои особенности мошенничества. На юге распространен «потребительский терроризм», когда машины, «уклоняясь от столкновения», наезжают на самые неподходящие для днища места: камни, бордюры, пеньки и тому подобное. Повреждения на эксплуатацию никак не влияют, но по технологии изготовителя детали подлежат замене. Внизу обычно располагается подвеска, опоры силовых агрегатов, выхлопная система… Все это стоит немало, и выплаты получаются приличные.
Региональные особенности
Сначала экспертизой устанавливается несоответствие повреждений или то, что поврежденные детали уже где-то использовались. Результаты экспертизы вместе с заявлением подаются в МВД, которое возбуждает уголовное дело. Дальше все уже зависит от следствия и суда, если до последнего дойдет дело. Но чаще всего раскрытые мошенники до полиции не доходят, а просто отказываются от выплат.
Мошенничество с участием страховой компании и как зарабатывают оценщики?
Существует целый ряд так называемых «хлебных» моделей для разного вида мошенничества, которые страховые компании называют «рисковыми». Обычно большие выплаты получают владельцы BMW 750, Audi А7 с любыми моторами, Mercedes-Benz в кузовах W221 и W222. Достаточно часто страховые случаи происходят с подержанными Bentley, Maserati, Jaguar. Таких машин, особенно в эксклюзивном исполнении, на вторичном рынке мало. Новыми они стоили 6–10 миллионов и более, а подержанными никому особо не нужны. Поэтому при заключении договора у страховщиков нет ориентиров на реальные цены, и они страхуют на суммы, сопоставимые с ценой новой машины. К тому же такие модели угоняют редко и надбавить криминальный коэффициент нет возможности.
12 Фев 2021 marketur 147