Влияет ли на сумму страховки досрочное погашение кредита

Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.

  • частичного досрочного погашения суммы ипотеки;
  • изменения требований банка по исполнению обязательства;
  • если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла.

Как вернуть часть премии?

Частичное погашение ипотеки – это внесение суммы сверх ежемесячного платежа. Дополнительные деньги идут на погашение основного долга, после чего происходит перерасчёт процентов. Поскольку сумма задолженности меняется, уменьшается и страховой взнос. А от него напрямую зависит стоимость полиса. Банк выдаёт новый график платежей, с которым можно обратиться в СК и пересчитать цену страховки.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.

Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.

Досрочная выплата и страховка

Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Юридическая компания «Генезис» Юридическая компания «Генезис» Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство × . ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства. Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.

Обратите внимание =>  Трудовой договор с разъездным характером работы образец

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

А история произошла такая. Россиянин Денис Надымов в 2017 году взял потребительский кредит на покупку недвижимости в “Локо-банке” под 15,9% годовых сроком до 2024 года. Без страховки кредит не давали, поэтому пришлось оформить и её. В день оформления кредита было заключено два договора страхования с компанией “СК Благосостояние”. Первый – с 14 апреля 2017 года по 13 октября 2018 года на сумму страховой премии в 124,6 тысяч рублей, а второй – с 14 апреля 2017 года по 13 апреля 2020 года на сумму в 33 с лишним тысячи рублей.

Верховный суд рассмотрел ещё одно дело, связанное с кредитованием. Решению, которое он вынес, заёмщики будут не рады. На этот раз он разбирался, что будет со страховкой, если кредит погасить досрочно.

Верховный суд считает, что отказали в возврате страховки не спроста. В договоре со страховщиком было сказано, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок Надымов Д.В. с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Что решили судьи?

Практически все банки в России при оформлении кредита навязывают платную страховку. Если клиент отказывается за неё платить, то велика вероятность того, что в кредите ему попросту откажут, либо повысят проценты.

Отзывы о досрочном погашении кредита в основном являются положительными, поэтому люди при наличии свободных денежных средств часто пользуются этой возможностью снижения кредитной нагрузки. Некоторые люди утверждают, что если оформляется ипотека, то досрочное погашение не является выгодным. Так как выдаются средства на покупку недвижимости на действительно длительный период времени, то в течение этого срока за счет инфляции платить средства по кредиту становится все проще и легче. Поэтому целесообразно досрочно погашать только краткосрочные потребительские кредиты.

Обратите внимание =>  Как восстановить птс без договора купли продажи

Для самостоятельного расчета можно пользоваться специальными онлайн-калькуляторами, свободно располагающимися в интернете. В них достаточно только ввести сведения о размере займа и основного долга, а также приводится сумма, которая вносится досрочно. В результате будет получен нужный размер ежемесячного платежа, который должен быть меньше текущего платежа.

Правила расчета

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита касается только будущих платежей, поэтому никаких компенсаций заемщикам не назначается. До 2011 года и вовсе банки иногда взимали с клиентов штрафы или проценты, но теперь всего лишь снижается кредитная нагрузка.

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Обратиться в банк

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Что говорится в новой редакции закона

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

С 1 сентября 2020 года вступят в силу новые поправки, обязующие банк или страховую компанию возвращать часть премии при досрочном погашении кредита. Эта сумма будет рассчитываться за вычетом страхового взноса, оплаченного пропорционально сроку действия кредитного договора.

  • Страхование от несчастных случаев и болезней;
  • Страхование жизни;
  • Страхование имущества;
  • Страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
  • Добровольное медицинское страхование;
  • Страхование автотранспорта (КАСКО) и ответственности его владельца.
Обратите внимание =>  Уральский коэффициент доплачивают в башкортостане за что

В каких случаях можно вернуть страховой взнос по кредиту?

Чтобы проверить итоговую переплату следует воспользоваться независимым кредитным калькулятором. При расчете по заданным параметрам – сумме кредита в 1 000 000 рублей по ставке 7,9% на 60 месяцев платеж не совпадает с тем, который указывается на сайте банка ВТБ 24. Чтобы размер платежа совпадал, первоначальная сумма кредита должна быть около 1 млн 130 тысяч рублей. Получается, 130 тыс. рублей – это размер страхового взноса.

Важное обстоятельство – банк всегда обязывает заемщика заключить договор страхования, срок действия которого должен соответствовать периоду кредитования. Таким образом, если клиент выплачивает предоставленный кредит досрочно, он вправе потребовать частичного возврата оплаченного страхования.

Условия для Досрочного Погашения Кредита – Закон и Заявление

Гражданин Афанасьев О.Н. взял потребительский кредит на сумму 700 000 руб., им был приобретен полис страхования жизни и здоровья. Заемщик добросовестно вносил обязательные платежи на протяжении 6 месяцев, но потом попал в ДТП и получил 2 группу инвалидности, став нетрудоспособным. Законный представитель Афанасьева О.Н.

Закон о Возврате Страховки при Досрочном Погашении Кредита

В соглашении о страховании должно быть прямо указано, что выгодоприобретателем является банк. В ином случае страховщик может настаивать, что заключение соглашения не связано непосредственно с выдачей займа.

  1. Изучить страховкой (не кредитный!) договор. Узнать, в каком порядке оформлять вашу проблему и как добиться получения денег. Там все написано;
  2. Оповестить страхователя о проблемах. Лучше сделать это лично. Но можно и заказным письмом. При этом вам стоит приложить документы, подтверждающие ваше тяжелое положение. Например, медицинскую справку, копию трудовой книжки;
  3. Скажите об этом банку. Если есть возможность, то попросите остановить начисления процентов. А иначе, вы получите от страховой меньше, чем будете в итоге должны;
  4. Дождитесь ответа от страховщика. По закону сказать решение должны в течение 10 дней;
  5. Получите деньги на ваш кредитный счет. На руки такие выплаты не даются, так что не рассчитывайте.

Можно ли погасить кредит страховкой?

Так что здесь все сложно. И если вы просто не будете ничего отдавать, то вам начислят штрафы, будут названивать, пугать коллекторами и все по старой схеме. Поэтому не стоит играть в сомнительные игры в данном отношении.

Два вида кредитного страхования

  • Совершили самоубийство. Точнее, здесь уже откажут вашим родственникам;
  • Получили травмы, болезнь в пьяном виде;
  • Получили травмы при совершении противоправных действий. Виновность в ДТП тоже сюда относится;
  • Пострадали при боевых действиях;
  • Заболели СПИД или ВИЧ, венерической болезнью, почечной недостаточностью, туберкулезом, наследственной болезнью, сахарным диабетом, раком и тд.

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.