Вернут ли страховку при частичном погашении
Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.
- прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
- страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
- страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.
Основания для досрочного погашения договора
Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.
В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).
Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:
- жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
- от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
- от потери прав на владение недвижимостью;
- от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
- имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).
В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?
В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:
- реквизиты компании-кредитора;
- номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
- свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
- законодательное основание каждого пункта ваших требований.
Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.
Страховой договор, подписанный с банком
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
Что говорится в новой редакции закона
Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.
Возврат страховки: реален или нет
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).
Соблюдение общих норм законодательства
С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.
Какие документы нужны для возврата страховки?
В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки
В случае выявления нарушений страховой компанией законодательства РФ Роспотребнадзор выносит этой организации предписание об их устранении. Причем заявителю в подобной ситуации отправляется письменное уведомление об этом.
Во втором случае, при превышении установленного двухнедельного срока, заемщик имеет право на выплату страховой премии за вычетом сумм, покрывающих прошедшие дни действия страхового полиса, в течение 7 дней со дня подачи заявления на получение таких денег (п. 12 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).
Как получить: алгоритм действий
Согласно ст. 12 ФЗ № 59 от 02 мая 2006 года, письменное обращение, поступившее определенному должностному лицу (в частности, сотруднику банка), рассматривается на протяжении 30 дней со дня его принятия банком. После этого кредитный специалист отправляет запрос в страховую компанию.
ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.
При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:
Заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в, так называемый, период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора). При возврате уплаченной страховой премии компания вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты окончания.
Можно ли отказываться от страхования?
Если страховщик отказывает в возврате страховой премии, то проще всего не делать ничего. Закончится срок страхования и далее можно не продлевать договор. Но, если к примеру, бралась ипотека и после получения материнского капитала она была погашена досрочно в течение 1-2 месяцев, то выгодно досрочно расторгнуть договор и вернуть себе хотя бы часть страховой премии. Разумней также вообще не оформлять полис, если планируется быстро закрыть кредит маткапиталом, деньгами, полученными от наследства или продажи другой квартиры, автомобиля или земельного участка.
Возврат страховки при полной оплате кредита
Обычно договор начинает действовать с даты, указанной в тексте соглашения. Если страхователь обращается с просьбой расторгнуть договор в тот же период охлаждения, но уже после того как полис вступил в действие, то премия будет выплачена в урезанном виде (по формулам указанным выше).
Возврат части страховки по кредиту после своевременного погашения кредита согласно графика платежей уже будет невозможен. Договор страхования – отдельный договор и он действует определенное время. Страхуется возможность погашения задолженности в случае, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, не позволяющее ему выплатить заемные средства. То, как вернуть страховку после выплаты кредита зависит от того, своевременно или досрочно он погашен. Если выплаты производились согласно предписанного графика, то шансов нет. Однако если деньги возвращены досрочно, то вопрос частично решается положительно.
Что важно знать, чтобы вернуть часть суммы страховки
Возвращение страховки по кредиту возможно лишь в части риска невозврата. Так как кредит погашен, то риск исчез и страховой случай не наступит. В остальных же случаях договор страхования является отдельным от кредитного и продолжает действовать до его окончания.
О чем говорит судебная практика
Помните! Закон предписывает обязательное страхование купленного предмета по ипотеке и автокредиту. Однако, согласно норм существующего законодательства, страхование жизни и здоровья в этом случае является добровольным.
Вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита можно было и раньше, но сделать это было гораздо сложнее. Если это право не было прописано в договоре, то требовалось доказывать через суд, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
На самом деле, хоть издание и авторитетное (там должны публиковаться федеральные законы), и эту информацию перепечатали многие источники, но все же она является неверной. В Федеральном законе от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» нет ни слова о временных ограничениях в 7-10 дней для подачи заявления на возврат части страховки при досрочном погашении кредита.
1000 руб. за Tinkoff Black, 500 руб. за «Альфа-Карту», 3000 руб. за Tinkoff Platinum, 2000 руб. за кредитку Opencard, 2000 руб. за брокерский счет «Тинькофф», 8000 руб. за Citi Select.
Любопытно, что в Российской Газете в выпуске № 194(8248) говорится, что для возврата части страховки при досрочном погашении кредита нужно успеть подать соответствующее заявление в течение 7 дней с момента гашения кредита, если заемщик покупал страховку сам, а если страховка коллективная – в течение 10 дней.
Если же «период охлаждения» пропущен, у клиентов есть возможность вернуть страховку, рассчитанную пропорционально количеству будущих дней, когда она не используется, если совершено полное досрочное погашение.
Какие Виды Страховок Можно Вернуть при Досрочном Погашении?
И. Хохлова обратилась в суд с требованием взыскать со Сбербанка часть страховой премии. Гражданка заключила договор займа и стала участником программы организации «Сбербанк страхование жизни». По утверждению И. Хохловой, сотрудник финансовой компании указывал, что оформление такой страховки – обязательное условие выдачи кредита.
Возврат Страховки по Кредиту Через Суд
- Организация-страховщик должна корректно пересчитать страховой платеж и компенсировать страхователю адекватную часть ранее уплаченной суммы, если риск возникновения (наступления) оговоренного страхового случая исчезает до завершения периода действия договора страхования. Такая норма предусматривается статьей 958, прописанной в Гражданском кодексе.
- Субъект, который пользуется денежными средствами иного лица, должен платить за это процент, соответствующий ставке рефинансирования ЦБ РФ. Это правило также предусматривается Гражданским кодексом, а именно – статьей 395.
- Факт увязки дополнительного страхового договора с основным кредитным соглашением, досрочно прекращенным по причине полного исполнения заемщиком всех финансовых обязательств перед кредитором, может использоваться страхователем как аргумент для суда.
