Внешние страховые риски

Нередки случаи, когда контрагент нарушает порядок и сроки исполнения оговоренных в договоре сделки обязательств со страхователем или исполняет их ненадлежащим, вследствие чего страхователя терпит убытки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Что это такое

  • признание контрагента банкротом, ответственность наступает с момента официальной публикации решения арбитражного суда;
  • невозможность исполнения контрагентом обязательств перед страхователем в установленный срок, в требуемом виде вследствие приостановления деятельности производства, сокращения объемов производства из-за воздействия пожара, взрыва, аварийных ситуаций, стихийных бедствий.

  • Страхование кредитныхрисков. Часто применяется при сделках с передачей залога. Если компания не имеет возможности погасить обязательства перед другой стороной, то за неё это сделает страховая компания. Данный вид страхования выгоден и другой стороне сделки (кредитору), который гарантированно получит свои средства;
  • Страхование валютных рисков. Если импортёр/экспортёр понесёт убытки в результате изменения курса валюты, то страховая компания покроет издержки за свой счёт;
  • Страхование риска инвестиций. Вложение денег в новый перспективный проект не всегда может привести к успеху. Если стартап не оправдает надежд инвестора и принесёт убытки, их покроет страховая компания;
  • Страхование коммерческихрисков. Это защита денежных средств, которые переданы другой стороне сделки. Заёмщик обязан поставить оборудование в срок, в оговоренных объёмах и соответствующего качества. Если он этого не сделает или придёт техника устаревшего образца, компания, застраховавшая финансовые гарантии, может возместить ущерб;
  • Страхование рисков вкладов. Как известно, средства на счетах юридических лиц не попадают под государственную систему страхования рисков, а чтобы вернуть крупные суммы при банкротстве банка, их нужно застраховать;
  • Страхование имущества на балансе компании. Любое имущество – это деньги, которые когда-то были вложены для покупки инвентаря. Потеря такой собственности может привести к упущенной выгоде или остановить процесс производства, что крайне нежелательно для любой компании. В случае кражи или порчи имущества, страховая компания выплатит компенсационную сумму, которую можно потратить на восстановление объекта или покупку нового.
  1. АльфаСтрахование. Предлагает комплексное страхование не только производственных предприятий, но и финансовых институтов. Перечень рисков довольно внушительный, включая криминальную защиту, страхование от электронных атак и т. д.;
  2. Ингосстрах. Осуществляет страхование экспортных и торговых кредитов, а также комплексную программу для финансовых институтов, включающую защиту ответственности, имущества и прочего;
  3. Ресо-Гарантия. Существуют услуги по страхованию движимого и недвижимого имущества, от противоправных действий работников предприятия, кредитных операций и т. д.;
  4. Согаз. Имеет лицензии на осуществление обязательного и добровольного страхования финансовых рисков предприятий;
  5. Росгосстрах. Является одним из старейших страховщиков, завоевавших доверие большинства российских клиентов;
  6. Ренессанс. Предлагает широкий перечень видов страхования финансовых и предпринимательских рисков, вплоть до мошенничества сотрудников;
  7. ВТБ Страхование. Специализируется на страховании непредвиденных расходов и неполученных доходов.

ТОП-7 компаний для страхования финансовых рисков

Объектом страхования выступают финансы или объекты в денежном выражении. Защищается возможная их утеря, недополученная прибыль и другие риски. При этом инициатором подобного вида страховки чаще всего выступают организации, так как объёмы капитала у юридических лиц довольно внушительные.

Обратите внимание =>  Журналы Ринц 2019 С Включением В Ринц Недорого

Если же смотреть под углом самих объектов страховой защиты, то риски бывают индивидуальными, когда страхуется, например, один человек или один вид имущества и коллективными, когда защиту оформляют на группу людей или на несколько объектов сразу.

Виды рисков

Также оценку могут проводить исходя из средних величин. По сути, путем математических расчетов, с использованием формул прогнозируется вероятность наступления страхового события. Например, на основании статистики схожих происшествий, частоты и величины ущерба в прошлых периодах. Здесь рассчитывается сумма по каждому параметру, который может повлиять на наступление страхового случая. По результатам оценки специалисты решают, какая тарифная ставка оптимальна для конкретного риска.

Примеры страховых рисков

  • вероятность реализации риска должна быть высока. Застраховаться от похищения марсианами точно не получится, зато важно помнить о принципе: однозначно стоит страховать то, что произойдет с большой вероятностью;
  • риск должен иметь случайный характер. Страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно (если человек увидел, что у него явно капает с потолка и побежал оформлять страхования имущества, то риск залива в этом случае — явно не случайность);
  • наступление страхового случая не должно зависеть от кого-либо, кто в этом заинтересован;
  • страховое событие, с которым связан риск, не должно иметь огромных катастрофических масштабов, то есть быть редким явлением с высокой разрушительной способностью и большими убытками для многих людей. Здесь крайне трудно выплатить компенсацию пострадавшим, поэтому такого рода риски обычно в договор просто не включаются;
  • определенное событие, которое может произойти с различной степенью вероятности и привести к необходимости исполнения страховщиком материальных обязательств перед клиентом в виде выплаты страховки;
  • конкретный объект, представляющий возможность возникновения риска;
  • распределение между субъектами страхования неблагоприятных финансовых обстоятельств при возникновении страховых случаев.

Страховой риск — что это

Для спекулятивных рисков характерна возможность получения трех вариантов экономического результата – положительного, отрицательного или нулевого. Это характерно для страховой защиты финансовой деятельности, коммерческих операций.

Спекулятивные

  • финансовых и коммерческих – воздействие инфляционных процессов, инвестирование, опасность невозврата кредита, недобросовестного исполнения договорных обязательств;
  • политических – при смене конъюнктуры органов власти в результате непрогнозированно прошедших выборов, принятие законопроектов, не соответствующих нормам международного права;
  • профессиональных – свойственных людям определенного рода занятий;
  • транспортных – связанных с логистическими операциями или пассажирскими перевозками;
  • экологических – вероятность опасных выбросов или других событий, которые могут привести к загрязнению окружающей среды.

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Понятие и виды страховых рисков

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

Обратите внимание =>  Можно ли продать квартиру без согласия прописанных

С целью завоевания прочных позиций на рынке и привлечения клиентов СК проводят различные маркетинговые акции. К примеру: «Преданный клиент», подразумевающая ежегодное снижение стоимости платежей на определенный процент, «50/50», когда клиент оплачивает только половину страховой премии, а оставшаяся часть подлежит уплате после наступления страхового случая.

Сумма возмещения зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости объекта страхования, страховых взносов, страховой суммы, указанной в договоре. Застраховать потенциальные финансовые убытки могут как юрлица, так и рядовые граждане.

Вид 1. Страхование финансовых гарантий

Для начала определимся, что такое финансовые риски. В широком смысле – это любые риски, связанные с денежными операциями. Если вы занимаете 100 рублей соседу Ивану – это тоже финансовый риск. Неизвестно, будут ли ваши деньги возвращены или сосед благополучно забудет о долге.

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Страхование фирм в западных странах и США

Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Страховое покрытие, тарифы и риски

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.
Обратите внимание =>  Кто увольняет генерального директора запись в трудовой

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий.
Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

Политические страховые риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Помимо юрлиц данной услугой все активнее пользуются частные лица. Одним из популярных направлений в данной сфере является страхование на случай потери работы. Кроме этого, компании предлагают следующие программы защиты:

Любой страховщик разрабатывает собственные правила для каждого вида страхования. Они составляются в соответствии с законодательными актами и специальными условиями компании и обычно являются приложением к договору.

Для юридических лиц

Перечень страхуемых финансовых рисков отличается в различных компаниях. При этом наиболее широкую базу предлагают крупные страховщики. Мы собрали для вас информацию об известных страховых фирмах, которые защищают наиболее распространённые финансовые риски.

Группа риска: этой группе страховщиков наиболее присущи риски появления осложнений с выполнением нормативных требований по структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств, увеличения доли схем в страховом портфеле, недобросовестного выполнения обязательств по договорам страхования, подготовки сфабрикованных форм бухгалтерской и статистической отчетности, демпинга. Одни из перечисленных выше факторов могут привести к напряжению отношений с регулирующими органами, ограничению либо лишению лицензий, другие к скачку убыточности и дефолту компании.

Резюме

Тем не менее уровень надежности региональных страховщиков значительно ниже среднерыночного уровня и соответствует низкому уровню финансовой устойчивости средних и небольших универсальных страховых компаний.

Региональные страховщики

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» на протяжении 10 лет изучает динамику рисков российских страховых компаний и одним из первых обратило внимание на возможность реализации риска осуществления «сервисного» страхования. Относительный рост надежности российского страхового рынка и изменение значимости различных рисков для российской страховой отрасли отражаются рейтинговым агентством «Эксперт РА» в методике присвоения рейтинговой оценки.