Определение страховой стоимости при страховании имущества.
Страховая сумма и страховая стоимость
Очень важный пункт — категория риска. Страховая компания не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами — адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за страховой портфель. Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:
Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.
Методики определения страховой стоимости
В ч. 2 п. II ст. 28 Унифицированных обычаев и правил по документарному аккредитиву (UCP 600), утвержденных Банковской комиссией Международной торговой палаты 25 октября 2006 г., сказано, что если в аккредитиве не имеется указаний о требуемом страховом покрытии, то сумма такого покрытия должна быть не менее 110% от СИФ или СИП стоимости товаров.
На первый взгляд может показаться, что первая из приведенных здесь методик идентична определению страховой стоимости на основании цены приобретения имущества. Но это не так, поскольку данный законодательный акт позволяет увеличивать балансовую стоимость на те расходы, которые субъект хозяйственной деятельности понес на приобретение имущества сверх его цены приобретения (например, было выплачено комиссионное вознаграждение посреднику или пришлось заплатить некие организационные взносы для того, чтобы быть допущенным к торгам, и т.п.).
Страхование имущества
Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.
Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.
Оценка имущества при страховании
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора. Как правило, это происходит в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости застрахов. имущества.
— имущество принятое от др. организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. — считается застрахованным исходя из стоимости, указ-ой в документах по его приему, но не выше действит. стоимости этого имущества (за вычетом износа).
Определение страховой стоимости при страховании имущества
г) особые варианты страхования — общее правило таково, что страховая стоимость всегда должна соответствовать стоимости застрахованного имущества, однако для некоторых категорий имущества довольно сложно достичь этого правила, а значит, предусмотренная страховая сумма должна все время корректироваться. На этот случай страховщики (преимущественно зарубежные) предлагают некоторые особые формы страхования, которые во многом предотвращают такие сложности:
За основу берутся исходные данные о ценах в период времени, когда осуществлялось возведение объекта либо когда последний раз было существенное увеличение цен. Произошедшие после указанного момента повышения цен учитываются при помощи некоей надбавки к страховой сумме или дополнительной страховой суммы;
Страховая сумма и стоимость в страховании имущества
- Пропорциональная — выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба — 200 тысяч рублей;
- Восстановительная — самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
- Первого страхового риска — в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
- Полная (реальная, действительная) — при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.
Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, но позволяет оспаривать страховую стоимость предпринимательского риска. Однако и в этом правиле есть исключения, поэтому указанная в договоре страхования стоимость может быть оспорена или изменена в двух случаях:
Страховая оценка имущества
Часто страховщик задает клиенту вопрос — на какую сумму вы оцениваете страхуемое имущество. И очень часто клиента этот вопрос ставит в тупик, потому что мало кто знает рыночную цену предмета страхования. Цифра называется навскидку. В результате вы легко можете потерять деньги либо на стадии заключения договора — переплатив, либо в случае наступления страхового случая, когда получите неполную стоимость утраченной собственности. Чтобы застраховать имущество без убытков для себя, необходимо провести независимую страховую оценку имущества и получить данные о реальной рыночной стоимости, которая и станет основой для расчета суммы страховки и страхового взноса. Разумеется к страховой оценке имущества стоит прибегать, когда вы страхуете, что то действительно крупное и ценное — дорогой автомобиль, квартиру, загородную недвижимость, бизнес, производственные мощности, ценный груз.
Зачем нужна страховая оценка имущества? Давайте начнем с самого понятия — «страховка». Страховать можно все. Но самое важное для человека — это то, что нажито «непосильным трудом». Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Отсюда и список страхуемого имущества очень обширный: это недвижимость, основные производственные средства, сырье и материалы, готовая продукция, животные, предметы искусства, драгоценности, мебель, домашняя техника и т.д. Страховые компании (страховщики) помогают создать некий тыл, запас на всякий непредвиденный случай. Застраховать можно не только имущество, находящееся в собственности, но то, что находится в пользовании или распоряжении. Следовательно, и его страхователями могут быть не только сами владельцы, но и другие лица, так или иначе заинтересованные в сохранности.
Определение страховой стоимости при страховании имущества.
Занижение рыночной стоимости страхуемого объекта также невыгодно страхователю. Ведь при наступлении страхового случая сумма компенсации не покроет действительные потери. Поэтому независимая оценка для страхования так необходима, если вы хотите действительно правильно и справедливо защитить свои имущественные интересы.
- здания и сооружения, которые относятся к разным формам собственности, имеют разную площадь и целевое назначение;
- отдельные помещения в зданиях и сооружениях;
- стоимость ремонта и отделки помещений;
- офисная и бытовая мебель, бытовая техника, различный инвентарь;
- компьютерная техника и системы хранения данных;
- промышленные машины и оборудование;
- транспортные средства (легковые и грузовые автомобили, спецсредства, авиатранспорт, морские и речные суда, железнодорожный транспорт);
- урожай сельскохозяйственных культур;
- различные грузы;
- инвестиции;
- убытки, вызванные остановкой производства.
Страховая стоимость объекта страхования
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Оценка недвижимости для страховых целей
Указанное правило подлежит применению и в случае использования внормативном правовом акте не предусмотренных настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др.
Сравнительный подход применяется для расчета возможной цены приобретения аналогичного объекта взамен утраченного. Он предполагает использование данных вторичного рынка, т.е. определяет рыночную стоимость на основе цен продажи аналогичных объектов, поэтому его применение в целях страхования ограничено случаями, когда объект оценки является типовым и распространенным на рынке. Еще одно ограничение на использование этого подхода — сложность определения стоимости земельного участка, который, как правило, не страхуется и вычитается из стоимости единого объекта недвижимости
Страхование имущества
Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.
Оценка недвижимости для целей страхования
Затратный подход наиболее приемлем для целей страхования, так как страховую компанию интересует не рыночная стоимость всего имущественного комплекса, а лишь та его часть, которая может быть повреждена или утрачена вследствие страхового случая. Стоимость воспроизводства этой части имущества представляется наиболее разумным вариантом его страховой оценки, так как затратный подход опирается на солидную сметно-нормативную базу отечественного строительства и способен дать надежные и наиболее точные результаты оценки недвижимости.
Стоимость воспроизводства (замещения) соответствует стоимости аналогичного объекта с такой же величиной физического износа. Процедура оценки предусматривает расчет затрат и расходов на строительство аналогичного объекта (или его аналога с идентичными производственными и эксплуатационными характеристиками) с учетом его физического износа на дату начала страхования.
