Концепция льготного жилищного страхования
Региональные особенности жилищного страхования
Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.
Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений определяется на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд. При определении действительной стоимости жилого помещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений.
О введении единой системы страхования жилищного фонда в е
Страхование жилья, находящегося в частной собственности, проводится на принципе добровольности с учетом осуществляемых Правительством Москвы мер по сохранению гарантий в области жилищных прав граждан. При этих условиях в случае наступления чрезвычайного события, ведущего к необходимости приобретения нового жилья взамен уничтоженного, страхователю компенсируется полная стоимость приобретения квартиры, соответствующей нормам предоставления жилья в городе. Однако, величина страхового взноса по такому виду страхования для каждого страхователя определяется (помимо обычных факторов риска)той долей стоимости жилья, которую будет компенсировать Правительство Москвы. А это доля, в свою очередь, определяется ежемесячными доходами страхователя (имеющий меньший доход вправе претендовать на большую компенсацию в случае уничтожения жилья, а следовательно, при конкретном значении страховой суммы, уплачивает меньший страховой взнос).
В случае повреждения (в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события) жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери в соответствии с законом, компенсируются собственником квартиры, а повреждения домов-владельцем дома.
Концепция льготного жилищного страхования
Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно расширить перечень страховых рисков, включив в него протечки через панельные швы и кровлю, а также риски, связанные с повреждением внутренней отделки квартиры; изменить сроки начала действия ответственности страховщика с «первого числа месяца, следующего за датой оплаты» на «0 ч дня, следующего за датой оплаты». Такой подход способствовал бы повышению привлекательности и доверия к программе.
Ежемесячный страховой взнос составляет 25 коп. за 1 м2 общей площади квартиры. Страховая сумма установлена в размере 1200 руб. за 1 м2 общей площади, что соответствует средней стоимости жилья по данным БТИ. За счет средств резерва превентивных мероприятий, в который отчисляются 10 % страховых взносов, будет проводиться предупредительный ремонт домов, за который жителям не придется платить дополнительно.
Жилищное право
- умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших их наступление;
- дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик;
- военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей;
- действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ;
- использования страхователем или членами его семьи жилого помещения не по назначению.
Ежегодно в Москве случается I8—20 тыс. пожаров, уничтожающих около 7 тыс. м 2 . жилья (приблизительно 100 квартир стоимостью около 3,5 млн. долл. по рыночным ценам). Кроме того, среднестатистический пожар в одной квартире повреждает до десяти соседних квартир. Общее же количество аварий коммуникационных систем не поддастся учету, затраты на ликвидацию их последствий достигают многих миллионов рублей.
Региональные особенности жилищного страхования в России
Программа льготного страхования жилья разрабатывалась с 1998 г. в Петрозаводске. Функции организатора и координатора программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации Петрозаводска. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100% расходов по выплате страхового возмещения. Действующая система дает жителям Петрозаводска возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.
Концепция добровольного страхования жилья реализуется в соответствии с постановлением администрации Дмитровского района Московской области от 3 декабря 2001 г. № 2307 «О Концепции страхования жилищного фонда Дмитровского района». Она позволяет на основе конкретных договорных отношений обеспечить защиту имущественных интересов и жилищных прав жителей при повреждении или уничтожении жилых помещений в результате чрезвычайных событий. Внедрение этой системы страхования также дает возможность наладить четкий учет случаев повреждения квартир, обеспечить сокращение бюджетных затрат на восстановление поврежденного жилья.
Проблемы страхования жилья в РФ
В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.
Недостаточный фундамент нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в РФ и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом,
Страхование жилых помещений
- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;
- взрыв по любой причине (исключая террористический акт), произошедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;
- аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации ;
- сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.
- при повреждении жилого помещения Правительство Москвы несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» ();
- при уничтожении жилого помещения гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья по действующим в городе нормам предоставления взамен застрахованного жилого помещения, уничтоженного в результате страхового случая.
Страхование жилищного фонда
Анализ состояния жилищного фонда по итогам работы жилищно — коммунального хозяйства России показывает, что 11% всего жилищного фонда нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда можно решить с привлечением финансовых средств от страхования жилья. Однако из-за отсутствия правовых основ страхования жилья осложняется процесс его внедрения в субъектах Российской Федерации.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников приводит к совместному решению вопросов, касающихся форм содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением риска аварийности жилого дома.
Концепция льготного жилищного страхования
С 1 января 1996 года в городе Москве успешно действует Программа Правительства Москвы по льготному страхованию жилья. Реализация этой программы дала возможность жителям столицы застраховать свое жилье от многих чрезвычайных ситуаций на порядок дешевле, чем при коммерческом страховании. Свыше 1,5 млн. московских семей добровольно застраховали свои квартиры, а десятки тысяч — своевременно получили страховое возмещение. Льготное страхование жилья в городе Москве проводится по единым правилам. Отбор страховых компаний осуществляется на конкурсной основе. В Восточном административном округе реализацию данной программы осуществляет страховая компания «Российское страховое народное общество ОАО «РОСНО».
Страхование на год. В этом случае жители получают именной «Страховой полис». Размер страховой премии (годового страхового взноса) равен произведению 10 руб. 80 коп. — страховой премии за 1 кв.м. общей площади жилого помещения, на общую площадь застрахованного жилого помещения.
Статья 21 ЖК РФ
Кроме того, к данной проблеме необходимо подходить более широко, предусмотрев возможность введения обязательного страхования ответственности организаций, которые занимаются обслуживанием многоквартирных домов, а также рассмотреть вопрос обязательного страхования жилых помещений, предоставленных гражданам по договору социального найма. Данная недвижимость находится в собственности у органов государственной и муниципальной власти, но, к сожалению, в соответствующих бюджетах редко присутствует графа на расходы по страхованию жилых помещений.
Страхование жилых помещений, гарантируя возмещение убытков при повреждении или утрате жилья, также играет важную социальную роль в обеспечении защищенности человека и стабильности жилища . Жилье, выступая одним из главных условий достойной жизни, служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей человека. Поэтому предоставление указанных гарантий служит обеспечением закрепленных в Конституции РФ прав на достойную жизнь и на жилище (ст. ст. 7 и 40) . Комментируемая статья закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.
Статья 21
Институт страхования играет важную роль в обеспечении правовых гарантий охраны интересов собственников жилых помещений и создает необходимые условия для того, чтобы собственник с наименьшими издержками мог решить проблему восстановления принадлежащего ему имущества в случае его повреждения, гибели или уничтожения. Жилищное страхование позволяет собственнику жилого помещения компенсировать имущественные потери, которые могут возникать вследствие разного рода обстоятельств, в том числе случайных событий. Страхование жилых помещений, гарантируя возмещение убытков при повреждении или утрате жилья, также выполняет важную социальную функцию, обеспечивая стабильность жилища и повышая тем самым защищенность человека в целом . Жилье как одна из главных составляющих достойной жизни служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей граждан. Поэтому предоставление указанных гарантий служит целям реализации закрепленных в Конституции РФ прав каждого гражданина на достойную жизнь и на жилище (ст. ст. 7 и 40). Комментируемая статья ЖК РФ закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.
———————————
Так, Г.Ф. Шершеневич, рассматривая идею страхования, отмечал, что, как бы ни было поставлено хозяйство — примитивно или культурно, оно всегда находится под страхом угрожающих ему тех или иных опасностей. Освободиться от этого страха — значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование (см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Статут, 2003. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 313, 314). А В.И. Синайский указывал, что договор страхования направлен на сохранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами: жизнью человека, его трудоспособностью и т.п. (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. С. 445).
Объектом имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями. Поэтому страхование жилого помещения осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования, в соответствии с которым, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
Основные направления развития отечественного жилищного страхования
Исходя из вышеизложенного, вряд ли можно согласиться с мнением Ю.Т. Ахвледиани, считающей, что страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир: применяются единые правила страхования, те же риски, аналогичные тарифы и похожие системы скидок и надбавок . В отличие от квартиры любой дом (и особенно многоквартирный) представляет собой единый комплекс недвижимого имущества, в то время как квартира — всего лишь жилое помещение в составе дома.
Товарищество собственников жилья (далее — ТСЖ) рассматривается законодательством как некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законом пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме. В принципе ТСЖ призвано управлять, обеспечивать эксплуатацию и использование, а также распоряжаться единым комплексом недвижимого имущества, находящимся в общей долевой собственности собственников жилых помещений в пределах установленных границ земельного участка и расположенного на нем жилого здания (так называемое общее имущество).
