В случае не возврата в срок наступление гарантийного случая заемщико
неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);
Информационное письмо Банка России от 2 октября 2019 г. № ИН-06-59/75 “О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)”
Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) сообщает следующее.
Обзор документа
В частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в следующих случаях:
Когда имеет место гарантийный случай, указанный в гарантийном документе, бенефициар имеет право потребовать от гаранта выплаты всей суммы либо ее части в случае наступления условий, указанных в договоре. Такое требование обязательно выполняется в письменной форме с приложением документов, указанных в гарантии. Помимо это обязательно указывается и то, каким именно образом принципал нарушил собственные обязательства. Все вышеуказанные действия совершаются бенефициаром до окончания срока действия банковской гарантии.
Процедура получения средств после наступлением гарантийного случая
Рассмотрение предъявленных требований и приложенных документом осуществляется гарантом в приемлемый срок, который также должен быть указан в гарантии. При рассмотрении требований бенефициара приоритетным является их соответствие условиям гарантии, но не рассмотрение отношений, складывающихся между участниками договора, и не выяснение причин возникновения конфликтной ситуации.
Причины отказа в удовлетворении требований заказчика
Банковская гарантия подразумевает под собой эффективный вид обеспечения обязательств, посредством которого одна сторона – принципал (исполнитель договорных, контрактных обязательств), подтверждает перед другой стороной – бенефициаром (заказчиком) свое намерение выполнять обязательства. Гарант – это третья сторона отношений, можно сказать второстепенная, которая выдает принципалу гарантийный документ.
Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.
Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.
Особенности заключения договора
Страховые компании предпочитают заключать договор страхования не на полную сумму имущественного интереса банка. Так они пытаются простимулировать кредитную организацию осуществлять самостоятельные шаги по взысканию задолженности с неплательщика, так как банку выгодней получить все 100% средств с заемщика, чем только 80% при обращении в страховую компанию. Кредитные организации напротив, предпочитают заключать договор страхования на все 100% их имущественного интереса.
Покупатель, в случае обнаружения в технически сложном товаре недостатков, вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы либо предъявить требование о его замене на товар этой же марки (модели, артикула) или на такой же товар другой марки (модели, артикула) в течение пятнадцати дней со дня передачи потребителю такого товара. По истечении этого срока указанные требования подлежат удовлетворению в одном из следующих случаев:
Отсчет срока гарантии начинается со дня покупки товара, но если день продажи товара неизвестен — точкой отсчета становится дата изготовления. Гарантийный срок может устанавливать, как производитель, так и продавец. При этом продавец не может уменьшить срок гарантии, установленный изготовителем, — он может его только продлить. В случае если гарантийный срок не установлен ни производителем, ни продавцом, он будет равен 2 годам со дня покупки.
Вы здесь
Важно отметить, что в отношении товара, на который установлен гарантийный срок, продавец (изготовитель), уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер отвечает за недостатки товара, если не докажет, что они возникли после передачи товара потребителю вследствие нарушения потребителем правил использования, хранения или транспортировки товара, действий третьих лиц или непреодолимой силы. То есть покупатель не должен доказывать, что недостатки товара возникли не по его вене, как в случае с товаром, на который гарантийный срок не установлен.
Кроме этого, такая услуга предоставляется заемщику только за вознаграждение. При этом, размер комиссии за данный финансовый продукт может варьироваться от 1-2%(зависит от срока действия и оттого какие выплаты от банка по банковской гарантии предусмотрены в договоре).
Выплата денежных средств по банковской гарантии
После того как принципал получает гарантию он её предоставляет на рассмотрение кредитору. Кредитор, в свою очередь, рассматривает данный документ, после чего принимает решение о принятии либо отклонении данной сделки.
Причины отказа в выплате банковской гарантии
Что касается оформления соглашения, то в этом процессе участвует только две стороны: гарант и принципал. То есть, для того чтобы получить банковскую гарантию исполнителю необходимо написать заявление о выдаче данного финансового продукта.
В статье 470 ГК РФ говорится, что продавец может гарантировать качество продукции. Это значит, что организация, у которой гражданин приобретает товар, подтверждает, что изделие будет исправно функционировать в течение всего срока. Однако покупатель должен соблюдать правила использования продукции. Иначе требования о проведении ремонта или замене могут отклонить.
Есть ли у товара гарантийный случай?
В гражданском кодексе и законе о защите прав потребителей не говорится, что организация продающая товары обязана установить перечень гарантийных случаев. Компания выполняет подобное действие по собственному желанию. Поэтому перечень гарантийных случаев всегда обозначен. Однако в этой ситуации в силу вступает положение статьи 470 ГК РФ и статьи 4 закона о защите прав потребителей. В нормативно-правовых актах говорится, что товар должен быть пригоден для тех целей, для которых создан, в течение разумного срока. Если обнаружен брак изделия, возникший по вине изготовителя, возможно проведение ремонта или замена товара по гарантии. Однако если в возникшей ситуации виновен сам покупатель, то ремонт по гарантии не предоставляют.
Что такое гарантийный случай?
Если поломка возникла в результате действий потребителя или не зависящих от продавца и производителя факторов, гарантийный случай не действует. Клиенту придется самостоятельно оплатить восстановление работоспособности изделия. Дополнительно покупатель обязан компенсировать продавцу затраты на проведение экспертизы, если она выполнялась.
Стоит отметить, что при попытке воспользоваться возможностью безвозмездного ремонта телефона по гарантийному случаю нужно будет доказать то, что устройство не подвергалось ударам, падению и не было залито водой. Более того, в данной ситуации важно отсутствие факта вмешательства потребителем в программное обеспечение телефона.
О телефонах
- механического удара или аварии;
- ведения жизнедеятельности насекомых;
- воздействия огня;
- типичного бытового износа;
- использования оборудования с умышленным превышением допустимых нагрузок, указанных в инструкции;
- скачков напряжения;
- использования материалов или расходников, не предусмотренных производителем товара, а также запрещенных им к использованию;
- применения неоригинальных запасных частей.
Понятие
Любой человек должен понимать то, что вопросы, связанные с обслуживанием гарантийных случаев, регулируются определенными нормами законодательства РФ. Среди тех актов, что содержат их, основным считается Закон «О защите прав потребителей», в ст. 5 которого говорится о том, что на любой товар, проданный на территории РФ, должен быть установлен период, в течение которого может быть осуществлено гарантийное обслуживание объекта.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
В обеспечение исполнения поставщиком (принципалом) обязательства по поставке товара банк выдал независимую гарантию. Срок ее действия составил один год с момента уплаты бенефициаром (покупателем) аванса по обеспечиваемому договору.
Банк обязан исполнить обязательство, даже если в гарантии не указано наименование бенефициара.
Оценка данного расчета на предмет полноты и обоснованности означала бы исследование отношений между принципалом и бенефициаром, что выходит за рамки формальной проверки документа гарантом по его внешним признакам и не может влиять на решение о выплате по гарантии.
Обязательство банка перед бенефициаром не зависит от основного обязательства
суждения банка о том, каким образом должно было осуществляться авансирование и как стороны подрядных отношений зачли те или иные платежи заказчика, связаны исключительно с оценкой гарантом обстоятельств, касающихся исполнения основного обязательства, и сами по себе не могут приниматься во внимание при разрешении иска о взыскании долга по банковской гарантии. При этом из поведения бенефициара нельзя было сделать однозначный вывод, что его действия были направлены исключительно на недобросовестное получение обогащения за чужой счет.
Также смягчающим обстоятельством является то, что физическое лицо не скрывается от кредитора и в письменном виде сообщил о своем сложном финансовом положении, а также о невозможности в ближайшее время оплатить задолженность.
Бывает и такое, что клиент сделал оплату в банкомате, но по техническим причинам платеж не прошел из-за чего возникла просрочка. Иногда случается, что клиент забыл внести платеж вовремя. Все эти ситуации банальны и не несут серьезный характер.
Как банки работают с должниками
Куда печальнее, если задержка в возврате возникла из-за непредвиденных и серьезных причин: сокращение на работе, значительная урезка заработной платы или серьезная болезнь, требующая больших финансовых затрат. Не исключаются и мошеннические действия.
12 Фев 2021 marketur 157