Банковские продукты для юридических лиц виды

Кредитование юридических лиц — это услуги банка для юр лиц, когда банк дает компании деньги на время и за проценты. Банк получает проценты от суммы заема, которую дал организации. Кредиты имеют классификации по сроку, по цели и по способу предоставления кредита.

Кредитование юридических лиц

Кредиты на развитие бизнеса. Банк изучает оборот компании и назначает сумму кредита. От суммы, которую банк выдаст компании в кредит, зависит срок возврата и проценты. Банк не требует залог, когда выдает кредиты по цели.

Кредиты по цели

Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.

Эти банковские продукты позволяют снизить расходы на банковское обслуживание, оптимизировать управление и прогнозирование денежных потоков, снизить потребности в кредитовании через максимальное использование собственных внутренних ресурсов, автоматизировать платежи и сэкономить время центрального казначейства, затрачиваемое на управление финансовыми потоками филиалов (дочерних компаний).

  • фабрика платежей (англ. Paymentfactory),
  • кэш-пулинг(англ. Cashpooling),
  • неттинг(англ. Netting),
  • долгосрочное поручение (англ. Standing Order),
  • овердрафт (англ. Overdraft),
  • депозиты (обычные или гибкие срочные, депозиты овернайт, начисление процентов на остаток по счету, условные и мультивалютные депозиты).

Валютные операции

Поэтому в корпоративном сегменте банковского рынка «цена вопроса» даже не всегда играет первостепенную роль при выборе банка-партнера. Например, не все банки могут предложить своим корпоративным клиентам услуги неттинга или кэш-пулинга. Часто компании готовы выбрать партнера не с самыми низкими тарифами на обслуживание, но который имеет наиболее подходящий им финансовый продукт или который представлен в регионах, в которых компания ведет свой бизнес.

  • К первому классу относятся самые надежные заемщики, которым одобряют большие займы, открывают кредитные линии. Первоклассные клиенты могут взять ссуду, не предоставляя залог. При этом ставка по кредиту будет меньше по сравнению с компаниями с худшей кредитоспособностью.
  • Принадлежность юридического лица ко второму классу гарантирует ему получение кредита в обычном порядке. При этом потребуется предоставить залог в качестве обеспечения займа.
  • Компаниям из третьего класса оформить кредит практически нереально. Банки не одобряют заявки таких заемщиков из-за высокого риска невозврата средств. Тем не менее иногда кредиторы все же выдают ссуды таким юридическим лицам, но сумма их небольшая, а процентная ставка высокая.

При определении суммы кредита банк принимает во внимание финансовое положение организации, размер уставного капитала и активов, которыми она владеет, а также другие параметры юридического лица. Размер овердрафта обычно составляет 30–50 % от месячного оборота компании.

Какая выдается сумма кредита юридическим лицам

  1. Компании с высоким показателем надежности. Им одобряют большие займы, а условия кредитования наиболее выгодные (иногда даже индивидуальные).
  2. Организации, которые несут средний риск при погашении задолженности (они получают кредиты на стандартных условиях, льготы им не предоставляются).
  3. Юридические лица, которым выдавать ссуду рискованно. Они могут взять только небольшой заем на маленький срок. Либо банк вообще может отказать в кредитовании.

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Виды банковских услуг

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Инкассация

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

  • поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
  • финансирование приобретений других компаний;
  • предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
  1. Страховые услуги

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Обратите внимание =>  Договор о полной материальной ответственности заведующего хозяйством в доу в формате doc

Кредитные услуги — являются одними из наиболее важных услуг предоставляемых коммерческими банками. Кредитные продукты разрабатываемые коммерческими банками, с одной стороны должны учитывать необходимость поддержания своей ликвидности и поддержания уровня необходимой рентабельности капитала и активов коммерческого банка, а с другой стороны — показывают особенность кругооборота капитала во всех отраслях реального сектора экономики и необходимость в привлечении заёмных средств которая связана с кругооборотом капитала [1].

экономические науки

На современном этапе развития банковской системы существует большое количество банковских продуктов как для юридических, так и для физических лиц. Для наглядности рассмотрим объёмы кредитования по кредитованию юридических и физических лиц. Динамика кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018 рассмотрим в таблице 1.

Похожие материалы

  • Ипотечные кредиты. Является одним из самых востребованных кредитных продуктов, позволяет приобретать вторичное жильё, земельные участки для строительства, позволяет принимать участие в долевом строительстве. Является одним из самых долгосрочных кредитных продуктов, продолжительность может составлять несколько десятков лет.
  • Кредитная карта. Один из самых распостранённых кредитных продуктов, позволяет своим держателям производить операции, которые производятся за счёт предоставленных кредитной организацией денежных средств в пределах определённого лимита [4].

Многие фирмы при заключении договора РКО просто выбирают самый крупный и известный банк, чтобы точно не потерять свои деньги. Но стоит ли так делать? Какие могут быть негативные и позитивные моменты при открытии расчетного счета в крупном банке?

Также для предпринимателей очень важна услуга консультирования. Она может проводиться по телефону или через онлайн-чат. Уровень знаний операторов call-центра можно узнать даже перед заключением договора. Стоит только позвонить на горячую линию и задать вопрос. Если вопрос будет легкий, то на него сразу ответят. Лучше всего задать тяжелый или редкий вопрос.

Общие критерии выбора банка

Надежность банка – это первый пункт, на который стоит обращать внимание. С 1991 года Банк России регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций по разным основаниям (чаще всего – слишком высокие риски и недостаток капитала). В настоящее время уже более 2,7 тысяч банков были ликвидированы из-за нарушения законодательства или несоответствия банковским правилам и нормативам. Перечень ликвидированных банковских организаций можно посмотреть на сайте Банки.ру в разделе «Книга памяти».

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/ />

Карты

Это еще одна современная посредническая услуга, суть которой заключается в передаче клиентами средств банку для их дальнейшего инвестирования от имени и в интересах заказчика на различных рынках. От прибыли по сделкам учреждение получает определенный процент. В интересах физических лиц банк чаще всего выполняет операции с ценными бумагами, ведет счета, подготавливает налоговые декларации, управляет недвижимостью. Для юридических лиц дополнительно предоставляются такие услуги: хранение, страхование активов; инкассация денежных средств; управление займами; выпуск и размещение ЦБ; реорганизация юридического лица; выплата налогов.

Посреднические операции

Депозит — аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.

Стоимость ежемесячного обслуживания расчетного счета может достигать 2500 руб., но переводы денег юрлицам и ИП будет стоить всего 19 руб. После одобрения заявки, вы сможете вносить и снимать наличные до 150 000. Это покрывает потребности большинства небольших предпринимателей в России.

9. Росбанк

Большинство предложений в Юникредит довольно стандартны, но есть и уникальные особенности. Например, зарплатный проект для начисления заработной платы сотрудника. Юникредит банк – это 1 место среди самых надежных банков России по версии Forbes в 2021 году, а на сайте Epicris он занимает седьмую позицию.

Обратите внимание =>  Как долго алкоголь выводится из организма мужчины

6. ВТБ

Независимо от размеров текущего бизнес-счета, который открываете в Локобанке, вы получите бесплатное открытие. Владельцы тарифа «Оптима» могут делать платежи на юридических лиц и ИП в другие банки всего за 29 руб. Положите деньги на онлайн депозит, чтобы наращивать свой капитал на 7,55% годовых. Это одни из самых недорогих и функциональных счетов на финансовом рынке в 2019 году.

Вексель является безусловным обязательством должника (векселедателя) уплатить указанную сумму кредитору (векселедержателю) через оговоренный срок после предъявления векселя к оплате. При этом право требования может перейти к третьим лицам без дополнительных условий и согласований с векселедателем.

Обычно лизинговая компания имеет хорошие скидки у поставщиков и производителей автомобилей, а значит вы можете купить его дешевле. Более того, процесс рассмотрения заявки и количество необходимых документов при лизинге, как правило, меньше.

Кредит для бизнеса

Бенефициаром по банковской гарантии является заказчик выполнения работ или поставки товаров по договору, в пользу которого банк выдает банковскую гарантию. В роли бенефициара могут выступать Юридические лица, Индивидуальные предприниматели, а также государственные, налоговые и таможенные органы.

Жесткие критерии обусловлены желанием банков свести к минимуму возможные риски, так как выдаваемая сумма обычно велика. Требования могут отличаться в зависимости от конкретного банка, однако чаще всего они совпадают:

  • организация должна быть коммерческой и зарегистрированной в Российской Федерации;
  • срок существования компании от 6 месяцев – для получения банковской гарантии, более года – для одобрения кредита;
  • стабильный ежемесячный доход;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженностей по налогам, судебных и арбитражных исков;
  • устойчивое финансовое положение организации, при котором не грозит банкротство;
  • наличие залогового имущества или поручителей, готовых разделить ответственность перед банком.

Требования к заемщикам

Разнообразие кредитных программ для бизнеса велико. Среди продуктов, которые банки предлагают предпринимателям, можно выделить следующие:

  • Овердрафт. Обычно предоставляется на срок до 30 дней. Понятие означает, что банк резервирует на расчетном счету компании определенную сумму. Как правило, она не превышает средний месячный оборот. За счет овердрафта компания может совершать платежи даже при отрицательном балансе. Когда на счет поступают средства, часть их идет на погашение кредита. Из-за того, что проценты по овердрафту довольно высоки, пользоваться им имеет смысл только в случае острой необходимости и в течение небольшого срока.
  • Кредитная линия. Обычно доступна постоянным клиентам банка, размещающим много активов. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. В первом случае заемщик, частично погашая долг, может получить новый кредит в пределах установленной суммы и срока договора. При невозобновляемой линии есть определенный лимит, в рамках которого можно расходовать средства по мере необходимости.
  • Кредит на финансирование оборотного капитала. Обычно используется ИП или организациями, чтобы увеличить сезонные продажи, расширить существующее производство или рефинансировать кредит, оформленный в другом банке. Заемщик вправе установить индивидуальный график погашения задолженности, что особенно удобно при сезонных тратах.
  • Инвестиционный кредит. Банк выдает деньги на развитие бизнеса и для капиталовложений. При этом заемщик должен доказать, что он платежеспособен, а также предоставить подробный бизнес-план, подтверждающий, что инвестиции способны принести ощутимый доход.
  • Коммерческая ипотека. Выдается на покупку нежилой недвижимости, при этом объект покупки выступает в качестве залога.
  • Непокрытая банковская гарантия. Инструмент служит для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств перед контрагентами. Банк выплачивает установленную сумму, а залоговое имущество заемщика реализует, чтобы покрыть собственные затраты.
  • Кредит на оборудование относится к целевым займам, т. е. истратить деньги на другие нужды не получится. Приобретенное имущество становится залогом и в случае неуплаты реализуется кредитором.
  • Автокредит также относится к целевым займам. Средства должны быть направлены на приобретение спецтехники или транспорта. Имущество оформляется в залог.
  • Рефинансирование. Программа позволяет взять деньги для погашения ранее открытого кредита – как другом банке, так и внутри одной кредитной организации. При этом новый договор обычно оформляется на более гибких условиях – с большей суммой и длительным сроком погашения. Также заемщик может объединить несколько кредитных договоров в один.

Условия кредитования

Отдельные требования существуют для индивидуальных предпринимателей. В частности, возраст заемщика – от 21 до 65 лет на момент полного погашения задолженности. Если же в банк обращается предприниматель старше 60 лет, его прямые наследники выступают поручителями по договору.

Кроме этого, не надо полностью полагаться на информацию, опубликованную на сайте банка. В России бесплатно что-то получить почти нереально, поэтому обо всех дополнительных привилегиях лучше узнать у операциониста при личном визите – их могут давать не каждому клиенту, а, например, при определенных условиях (высокая абонентская плата за тариф расчетно-кассового обслуживания, скидка на месяц при заключении договора на покупку программы сроком более 1 года и другое).

Обратите внимание =>  Получение в у после окончания срока лишения

Общие критерии выбора банка

На что стоит обратить внимание при выборе банка, это длительность операционного дня, то есть того времени, в течение которого банк проводит платежи, отправленные через Интернет-Банк. Например, у Тинькофф банка самый длинный операционный день – с 01:00 до 21:00, у Сбербанка – с 07:00 до 23:00, в ДелоБанке – с 1:00 до 20:00.

Стоимость расчетно-кассового обслуживания

  • эквайринг (оплата товаров или услуг банковскими картами);
  • овердрафт или кредит на развитие;
  • онлайн-касса;
  • депозитарий;
  • бухгалтерское или юридическое сопровождение;
  • зарплатный проект;
  • корпоративные карты для сотрудников и другие.

К депозитным операциям коммерческих банков относят операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции).

Особенности банковских продуктов

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Основные виды банковских услуги и продуктов

  • Разовый кредит банк выдает компании один раз и под фиксированный процент.
  • Кредитная линия — это когда банк выдает кредит частями в течение времени, которое прописано в договоре.
  • Кредит через овердрафт — это когда компании срочно нужны деньги сверх тех, что есть на банковском счете. Банк списывает все средства со счета клиента и автоматически добавляет сверху сумму, необходимую для проведения платежа. За использование кредита банк берет проценты — не более 50% от средней суммы поступлений на счет клиента за последние три месяца. После того, как компания взяла в долг средства по овердрафту, все суммы, которые приходят на счет, идут на погашение кредита. Некоторые банки дают льготный период, когда компания может пользоваться кредитом без процентов.
  1. Осуществление консультаций. Клиенты обращаются к сотрудникам банка с целью получить ответы на вопросы. Чаще всего проводят консультации для тех, кто собирается инвестировать средства, приобрести ценные бумаги или зарегистрировать бизнес.
  2. Собственно финансовые услуги. Стали популярны только во второй половине XX века, когда государства восстанавливали свою экономику после Второй мировой войны. Сюда относятся услуги лизинга (банк покупает имущество и сдает его в аренду клиенту с возможностью дальнейшего выкупа), трастовые услуги (оформление доверительной собственности), факторинговые услуги (для производителей и поставщиков).
  3. Услуги страхования. Являются средством защиты жизни, здоровья, имущества и других интересов клиента в случае, если произойдет непредвиденная ситуация, повлекшая вред и убытки. Страхование может быть медицинское (полис), ипотечное, туристическое и т.д.
  4. Брокерские услуги. Банки помогают клиентам приобретать ценные бумаги, например, акции и облигации. Они выступают посредником между продавцом (компанией) и покупателем (клиентом).
  5. Инвестиционные услуги.
  1. Операции с валютой (купля-продажа, валютный и процентный арбитраж). Наиболее распространен обмен доллара или евро на рубли (для финансового рынка РФ). Банк «выигрывает» за счет взимания установленного процента с обмена валют.
  2. Кредиты для физических и юридических лиц. Банк предоставляет субъектам оговоренную сумму денежных средств на условиях возвратности с процентом. Выдача кредита должна иметь под собой основу: оформление ипотеки, приобретение транспорта, организация бизнеса и т.д.
  3. Сберегательные депозиты (вклад). Накопление средств на счету. Можно вкладывать даже маленькие суммы и частично снимать средство по необходимости. По окончании срока вкладчик получает не только свои средства, но и процент от банка за их хранение.
  4. Векселя — ценные бумаги, которые закрепляют за векселедателем обязательство выплатить определенную сумму векселедержателю. По сути, вексель является подтверждением долга.
  5. Документы и расписки, подтверждающие, что банк принял на хранение драгоценности, ценные бумаги и другие предметы от клиента.
  6. Пластиковые карты (дебетовые, т.е. карты для оплаты, или кредитные). Позволяют клиентам осуществлять операции в безналичном формате: перевод денег, оплата товаров и услуг, накопление, перевод другим клиентам.
  7. Лизинг — инвестиционная операция. Предполагает приобретение имущества и его передачу другим лицам за определенную плату.

Основные виды банковских продуктов и услуг

Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.