Инвестиционное страхование жизни на 5 лет со снятием части вклада
Страхование жизни вклад: особенности услуги с повышенной доходностью
- краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
- пополнять депозит обычно тоже нельзя;
- проценты выплачиваются только в конце срока;
- минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
- выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.
Страхование жизни при оформлении кредита – дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?
Риск непонимания
В качестве плюсов продукта можно указать, что страховой полис не является имуществом, поэтому не может быть конфискован в судебном порядке и эти средства не делятся между супругами. Кроме того, если договор страхования заключается на срок не менее 5 лет, то возможно получить налоговый вычет. Максимальный размер базы составляет 120 000 рублей в год, соответственно максимальный возврат НДФЛ может составить 15 600 рублей.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) появилось на российском рынке не вчера, но именно оно стало единственным финансовым продуктом, показавшим взрывной рост в 2016 году. По данным ЦБ, объем собранных премий по страхованию жизни за год вырос более чем на 65%, или 59 млрд рублей (147,5 млрд рублей по итогам девяти месяцев 2016 года против 88,5 млрд рублей по итогам аналогичного периода 2015 года). При этом, по данным НРА, доля некредитного страхования (частью которого является ИСЖ) выросла на 31% (до 83%) за этот период. Статистики по ИСЖ как отдельному виду страхования пока нет, но крупнейшие игроки оценивают его долю в 60–80% от общего портфеля страхования жизни.
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.
Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Что такое инвестиционные вклады: 12 банков и их условия, плюсы и минусы вкладов
Суть подобных вкладов заключается в том, что банк формирует инвестиционный фонд из средств большого числа владельцев капитала и размещает их на площадках фондового рынка. Затем полученная прибыль распределяется между всеми вкладчиками за вычетом процентов в качестве вознаграждения управляющей компании.
Название банка Минимальная сумма вклада в рублях Минимальный срок размещения в днях Максимальная процентная ставка (%) Росгосстрах Банк 100 000 91 8,5 Сбербанк 100 000 31 12 Газпромбанк 25 000 91 9,1 Русский стандарт 30 000 180 12 Россельхозбанк 50 000 180 8,75 ВТБ 24 350 000 180 11,75 АТБ Банк 167 000 182 10,5 Промсвязьбанк 50 000 184 9 Ренессанс 100 000 181 9,25 Бинбанк 50 000 270 12 Уралсиб 50 000 181 9 Росбанк 100 000 92 9,2
Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод
- Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
- При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
- Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
- У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
- Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
- Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.
Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.
Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни
При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.
В сентябре 2019 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»
Банковский вклад страхование жизни: с заботой о будущем
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.
По итогам первых 9 месяцев 2019 года банк «Русский Стандарт» заработал без малого 4 млрд рублей. Показатель вырос почти в 3 раза относительно данных января-сентября 2019 года. В третьем квартале текущего года кредитный портфель «Русского Стандарта» подрос более чем на 3%. Доля «просрочки» в ссудном портфеле физлиц за 9 месяцев сократилась
Как банки обманывают клиентов при оформлении вклада
Причина проста — за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний. За 2019 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации. Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.
У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.
Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам
предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.
При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.
Риск непонимания
Понимание рисков инвестиционного страхования сейчас на достаточно низком уровне, признает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев: «Клиенты очень часто не понимают, что именно покупают, и банки специально или случайно вводят их в заблуждение». «Менеджер банка обязан рассказать об отличиях и преимуществах ИСЖ перед другими финансовыми решениями, о возможных рисках и гарантиях, донести до клиента, что вложение капитала идет в среднесрочный продукт», — говорит Черников.
В чем проблема? Банки зачастую не предоставляют клиенту полную информацию о ИСЖ, рекламируя его как «альтернативу депозиту, но с большей доходностью». Существование проблемы признает и Банк России. «Возможна ситуация, когда клиенты страховщиков могут, получив все, что им причитается по договору ИСЖ, остаться недовольными итоговой доходностью своих вложений», — говорится в официальном комментарии ЦБ для Forbes. В конце февраля регулятор направил в банки письмо с рекомендацией «уделять более пристальное внимание информированию клиентов о возможных рисках, связанных с инвестированием в различные финансовые услуги и инструменты». Зачастую сотрудники банков предлагают своим клиентам дополнительные или альтернативные финансовые продукты, но не объясняют гражданам все риски, указывает ЦБ. Регулятор предлагает банкам разработать специальную форму уведомления клиента, а также провести обучение персонала и даже проводить с согласия клиента аудио- и видеозапись таких продаж.
Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят
Рыночные риски, связанные с непредсказуемой (иногда нулевой и ниже) доходностью вложений, характерны для любого инвестиционного продукта. Это основное отличие инвестиции от банковского вклада. У вклада доходность заранее гарантирована не просто договором, а охраняется законодательством и правоприменительной практикой. У инвестиции не всегда гарантии, обещанные клиенту в договоре, прямо следуют из статей законов или соответствуют действующей практике делового оборота.
Больше всего претензий бывает к порядку и сумме выплат по страховке. В случае с ИСЖ такие компенсации положены при наступлении страхового случая (болезнь, причинение вреда здоровью, увечье, смерть, и т.п.). В приложении к договору всегда есть длинный перечень исключений, когда в возмещении человеку отказывают. К примеру: административное правонарушение (ДТП по вине страхователя, в т.ч. переход дороги в неположенном месте); алкогольное опьянение; случаи, произошедшие на территориях повышенной террористической опасности (Северо-Кавказский регион и т.п.); занятия опасными видами спорта или хобби (автомотоспорт, авиация, горнолыжный спорт и т.п.). Впрочем, и эти случаи можно оговорить с СК, чтобы изменить их до подписания договора на индивидуальных условиях. Естественно, полис при этом увеличит свою цену для клиента. Размер страховой компенсации на практике зависит от тяжести травмы или болезни, а поскольку страховая компания заинтересована экономить свой фонд, это часто становится предметом неприятных разбирательств, в том числе в суде.
Инвестиционный вклад: сущность и особенности оформления
Сейчас их величина составляет от 4,45-4,75% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Если на момент пролонгации (первой или очередной) договора инвестиционного вклада тарифы по вкладу «Сезонный» будут отменены, то банк вправе исчислить проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «До востребования».
Выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада. При этом если сумма вклада не востребована инвестором, то договор пролонгируется, в то время как на сумму денежных средств, размещенных на депозите, начисляются проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «Сезонный» банка «Траст».
