Аннуитетный платеж по кредиту что это такое
Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный
Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.
Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.
Что такое аннуитетные платежи
Расчет дифференцированного платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев — срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.
Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е. банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем дифференцированная. Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Заработная плата и пенсия, стипендия и пособие теперь выдаются в одном из финансовых учреждений. Открытию счета способствует обретение дебетового пластика. Появилась возможность оформить займ на более выгодных условиях, связанных с предодобренным предложением. Сегодня предлагается использовать аннуитетный платеж по кредиту, имеющий свои особенности и специфику.
Предлагаемый аннуитетный тип платежей обеспечивает выплаты равными долями на протяжении всего срока кредитования. В среднем он варьируется от 1 года до 3 лет, не считая ипотеки. Подобное требование означает определенную стабильность, позволит точно рассчитать собственные силы и ресурсы. Выбиваться из графика погашения крайне опасно. Точный срок хорошо известен. Каждый месяц поступает отче, и есть несколько простых способов пополнения счета. Некоторые говорят о возможной задержке от 3 до 5 дней.
Аннуитетные платежи по кредиту
В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело кредита (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество – она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.
Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Проще всего воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно на просторах интернета, чтобы не считать аннуитет самому. Да и банки при оформлении кредита обязаны предоставить вам график ежемесячных платежей. А вы можете проверить, посчитав аннуитет, насколько реальная ставка процента отличается от указанной в рекламе.
В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах).
Аннуитетный платеж, что это
Для вас это означает, что фактическая стоимость кредита становится больше. Для рассмотренного примера, вы могли бы взять в кредит 1 000 000 руб. под 11,5% на 10 лет с дифференцированными платежами, и это обошлось бы вам дешевле, чем кредит под 10% но с аннуитетными платежами.
Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
- Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
- Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
- Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
- Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
- При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Подставив эти значения в кредитный калькулятор, получим следующие результаты:
- Сумма ежемесячного взноса по аннуитетному графику составит 92 рублей, а общая переплата — 434073.97 рублей.
- В первый месяц на погашение основного долга пойдет только 3901.25 рублей, а на проценты — 67.
- На следующий месяц это соотношение изменится несущественно: тело — 3992.28 рублей, проценты — 11575.64.
- В последний месяц пропорция будет равна: тело — 15212.98 рублей, а проценты — 354.94.
Если сравнивать два вида графиков, то с точки зрения общей переплаты, стандартный является более выгодным. По нему выплата тела кредита происходит большими платежами. Так как сумма задолженности быстрее уменьшается, быстрее и снижается величина начисляемых процентов. вычисление выгоды для заемщика
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Заработная плата и пенсия, стипендия и пособие теперь выдаются в одном из финансовых учреждений. Открытию счета способствует обретение дебетового пластика. Появилась возможность оформить займ на более выгодных условиях, связанных с предодобренным предложением. Сегодня предлагается использовать аннуитетный платеж по кредиту, имеющий свои особенности и специфику.
Предлагаемый аннуитетный тип платежей обеспечивает выплаты равными долями на протяжении всего срока кредитования. В среднем он варьируется от 1 года до 3 лет, не считая ипотеки. Подобное требование означает определенную стабильность, позволит точно рассчитать собственные силы и ресурсы. Выбиваться из графика погашения крайне опасно. Точный срок хорошо известен. Каждый месяц поступает отче, и есть несколько простых способов пополнения счета. Некоторые говорят о возможной задержке от 3 до 5 дней.
Суть аннуитетного платежа по кредиту
Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.
Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.
Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить
Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
