В какой день лучше закрыть ипотеку
Часто при ипотеке в банке вас просят застраховать свою жизнь и свой дом. Это стоит денег. Вернут вам страховку или нет в случае досрочного погашения кредита — зависит от условий, прописанных в договорах: кредитном и страховой компании. В кредитном, например, может быть такой момент, что процент по ипотеке у «незастрахованных» больше, чем у тех, кто сотрудничает со страховой компанией. По общим правилам, договор страхования прекращается, если отпала возможность наступления страхового случая. Но автоматического возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не происходит. В других случаях страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекращается досрочно, если это прописано в договоре. Если вам отказывают выплачивать часть премии, то это можно обжаловать в суде.
Если вы в первой половине срока досрочно погасите ипотеку, то, конечно, это будет выгоднее. Все дело в процентах. Они в первые ипотечные годы гораздо выше. Соответственно, чем быстрее вы закроете ипотеку, тем меньше заплатите в общем.
Досрочное погашение ипотеки. Что такое досрочное погашение ипотеки
7. Погасите регистрационную запись об ипотеке в Росреестре. Для этого необходимо будет подготовить некоторые документы. При наличии закладной — заявление ее владельца, а также ее саму или выписку по счету, подтверждающую, что все обязательства по кредиту вы исполнили. Кроме того, нужно будет иметь на руках заявления залогодателя. Если закладной не было, то необходимо просто заявление от банка и свои документы о погашении кредита.
- Аннуитетные платежи. Их особенность состоит в том, что ежемесячно уплачивается одна и та же сумма по договору. Из преимуществ такого графика можно отметить удобство (человеку достаточно один раз запомнить размер платежа, чтобы не допустить просрочку в будущем), а также приемлемый размер взносов. Минусом является более значительная сумма переплаты за весь срок действия кредита. Также первые аннуитетные платежи практически полностью состоят из процентов, и лишь малую часть составляет тело кредита.
- Дифференцированные платежи представляют собой уменьшающиеся взносы. В начале кредита дифференцированные платежи больше по сравнению с аннуитетом, но в целом дифференцированный график платежей более выгоден.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
- Сумма материнского капитала погашается досрочно в дату поступления. Иными словами, этот день может быть любым рабочим, независимо от плановой даты в графике кредитного договора.
- Сумма материнского капитала направляется на погашение основного долга.
- Пересчет графика происходит по желанию клиента — уменьшается срок или платеж.
Этапы
Разберем каждую ситуацию подробнее. К примеру, при ипотечном кредите с ежемесячным платежом в 10 000 рублей и периодом кредитования до 2030 года клиент решил внести сумму досрочно. В первом варианте ежемесячный платеж в 10 000 рублей сохранится, а срок кредита уменьшится с 2030 года до, допустим, до 2020 года. Во втором варианте платеж сократится, к примеру, до 5000 рублей, а дата закрытия так и останется 2030 год.
Налоговый вычет. Все, кто работают официально и платят НДФЛ, могут вернуть 13% от денег, потраченных на покупку квартиры и оплату процентов по ипотеке. За счет налогового вычета можно частями получить 260-650 тыс. рублей на одного человека.
Вывод такой если есть лишние деньги, лучше не ждите и отправляйте их на досрочное погашение. Так вы сможете сэкономить на выплате процентов. Пусть это будут небольшие платежи (скажем, 5-10 тысяч рублей), за весь срок ипотеки может получиться приличная сумма.
Вариант 2. Вносим накопленный досрочный платеж 245 452,15 руб. через год
Существует миф, что проценты рассчитываются изначально и переплату по ним никак не сократить, но это не так. Они начисляются каждый месяц на остаток основного долга и при аннуитетных платежах рассчитываются банками по формуле:
Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств. Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей. Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита.
Погашение двумя способами одновременно
- Если у вас в распоряжении имеется несколько карт, выберите счет, с которого будет произведено списание;
- В календаре укажите дату — погашение производится в ближайшие двое суток, включая день подачи заявления;
- Введите сумму погашения, которая должна превышать размер минимального ежемесячного транша;
- Кликните «Оформить заявку», проверьте корректность введенных параметров и подтвердите платеж посредством sms-кода.
Онлайн
У дистанционного погашения есть свои ограничения. Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
12 Фев 2021 marketur 139