В чем заключает деятельности страховщика
По закону, регулирующему деятельность страховщика, и пунктам заключенного договора, он имеет определенные права, к которым можно отнести получение полной информации об объекте страхования и предварительной оценки степени риска потери или повреждения материальной ценности. К примеру, при страховании транспортного средства от угона страховщик может в качестве обязательного условия указать необходимость оборудования машины противоугонной сигнализацией. Также страховщик имеет возможность получения оплаты за предоставление услуг в рамках действия подписанного договора и требование документальных подтверждений наступления страхового случая.
Права и обязанности
Деятельность такой организации регулируется органами страхового надзора, к которым на данный момент относится подразделение Центрального банка РФ и Российский союз автостраховщиков, а также государственные органы, контролирующие деятельность организаций, предоставляющих услуги различного рода для населения. В целом же деятельность страховщиков регулируется общими правовыми актами — Гражданским Кодексом, Налоговым Кодексом.
Кто контролирует деятельность страховщика?
Страховщиком не может выступать рядовой гражданин — для осуществления такого рода деятельности субъект должен выступать индивидуальным предпринимателем или организацией, зарегистрированной на территории РФ в установленном законом порядке. Страхователь, заключая со страховщиком договор, оплачивает единоразовую или периодическую страховую премию и при наступлении страхового случая имеет право на получение компенсации в установленные законодательством сроки при условии соблюдения всех обязательных действий со своей стороны.
Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
Список:
Классификация страховых компаний достаточно разнообразна. К примеру, страховые компании Москвы в своих уставных документах определяют себя как предприятия, находящиеся в государственной, частной или муниципальной собственности. Различаются подобные организации и по характеру предоставляемых услуг. Есть узко специализирующиеся предприятия, сделавшие себе бизнес на оказании нескольких страховых услуг, например, автострахование.
Как работают?
У компании обязательно должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверьте, есть ли лицензия именно на тот вид, который нужен вам. Это можно сделать на сайте Банка России. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьтесь. Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация Банка России).
До покупки полиса следует четко понимать, какая разница между добровольным и обязательным страхованием в России. По закону, страховая деятельность в РФ может осуществляться на добровольной и обязательной основе.
Обязательные виды страховок оформляются при заключении клиентами договоров в иных сферах общественных правоотношений, например, приобретении транспортного средства (полис ОСАГО) или покупке квартиры в ипотеку (залоговое страхование) без возможности отказа со стороны клиентов.
Формы страхования
Государственное регулирование отрасли позволяет страхованию развиваться и защищать интересы застрахованных лиц и объектов. Развитие страховой деятельности позволяет защитить бюджет РФ от незапланированных расходов.
Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.
Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре.
Как устроена страховая компания
Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определенные лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.
Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.
Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.
Формы деятельности страховщиков
Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.
- полноту и объективность переданной клиенту информации;
- неразглашение финансовой и другой личной информации о страхователе;
- достоверность переданных на подпись документов;
- сохранность денег и документов, взятых у клиента;
- своевременную подачу отчетов страховщику.
Перед тем, как ответить на «Что делает страховой агент?», пройдемся по типам внештатных сотрудников. Их – 2: агенты и брокеры. Отличия – существенные: агент страхования может быть как физическим лицом, так и юридическим, в то время как страховой брокер обязан быть юридическим лицом с лицензией на свою деятельность. Страховой агент является представителем одной или нескольких страховых компаний, и его цель – продать как можно больше полисов. Брокер же ни от кого не зависит, он в первую очередь заботится о клиенте – рассказывает ему про все выгодные предложения на рынке, оценивает имущество, пытается найти компромисс между страховщиком и клиентом в сложных ситуациях. Брокеры могут открывать франшизу и привлекать к себе партнеров, организовывая таким образом свою сеть агентов.
Ответственность специалиста
Давайте посчитаем. Полис ОСАГО, с которого рекомендуется начинать новичкам (проще продавать), в Москве стоит в среднем 12000-18000? – возьмем 14000? для расчета. Предположим, ваша премия – 17%. В месяц вы заключаете 8 договоров, 6 из 8 клиентов возвращаются к вам через год для переоформления.
3. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью; ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Социальная функция направлена на решение проблем социального характера. Страховые компании оказывают материальную помощь застрахованным лицам не только при финансовых потерях, но и в случае проблем со здоровьем или утраты трудоспособности.
Страхование само по себе не создает ничего, а аккумулирует и распределяет общественные ресурсы. Тем самым оно закрывает перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении. В этом заключается его основная распределительная функция.
Виды функций страхования
Предупредительная функция заключается в том, что часть средств страхового фонда выделяется на превентивные мероприятия. Их проводят с целью исключения или уменьшения степени и последствий страхового риска. К примеру, часть средств, собранных для страхования от пожара, направляют на противопожарные мероприятия.
1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.
Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
Виды договоров страхования
2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.
Стать страховым агентом — означает быть представителем одной или нескольких страховых компании по консультированию и продаже различных страховых продуктов с возможностью работы из дома. Вы можете заключить агентский договор только с одним страховщиком, но всегда выгодно предлагать клиенту на выбор разные компании и условия, что и делает вас настоящим страховым агентом, который знает, где выгоднее и надежнее страховать свой автомобиль, порекомендует программу для защиты квартиры или здоровье. Именно в этом ваше преимущество — выбор для клиентов.
Чем он занимается?
Страховая деятельность в СССР возродилась в 1936 году и существовала в строгих рамках советского законодательства. С распадом Союза в 1991 году она возобновилась в России на новом уровне – в рыночных условиях.
Описание и характеристика профессии
В середине 19 века страхование вышло на уровень крупного международного бизнеса. С начала 20 века этот вид предпринимательства стал одним из самых прибыльных в мире. В дореволюционной России профессия страхового агента была широко распространена, но после 1917 года перестала быть востребованной.
Фактически, вне зависимости от направления деятельности, риски имеются везде. Причина их возникновения может быть связана непосредственно с человеческим фактором, неблагоприятными обстоятельствами, даже климатическими условиями. На протяжении всей своей жизни каждый человек сталкивается с рядом опасностей, угрожающих его здоровью, жизни, имуществу.
Функции страхования в деталях
Функции страхования направлены на защиту интересов имущественного характера, как физических, так и юридических лиц, если имеют место различные обстоятельства. Компенсация предусмотрена за счет наличия специальных денежных фондов, уплачиваемых страховых премий (взносов). Ниже будет рассмотрено, в чем заключается суть страхования, какие основные функции выполняет данный процесс.
Ключевые задачи страхования
- Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.
- Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.
- Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.
- Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.
—>
При этом отмечается, что приоритет остается за утвержденным соглашением. И если присутствует противоречие, клиент обязан руководствоваться действующим контактом или полисом, ведь обе стороны подписались под утвержденным соглашением и обязаны выполнять эти требования. Это соблюдается, если соглашение не противоречит законодательным нормам, в противном случае оно может быть признано ничтожным.
- участников, выступающих в роли субъектов страхования;
- перечисления случаев, причисляемых к страховым;
- указания рисков, от которых может защищать страховка;
- порядок, по которому исчисляется сумма страхования;
- принципы начисления страховых тарифов;
- установления величины взносов по страховкам;
- условий, на которых заключаются, расторгаются и пересматриваются договора страхования;
- прав и обязанностей всех субъектов, задействованных в этой страховой сфере;
- методики вычисления убытков от негативного влияния рисков от произошедших страховых случаев;
- сроков перечисления денег по компенсационным выплатам;
- исчерпывающего перечня причин, по которым страховщик вправе отказать клиенту в удовлетворении поданного заявления на выплату этого возмещения.
Содержимое правил
Правилами страхования называют документ, составленный в письменной форме, который утверждается руководством страховщика, с включением общих положений, предусмотренных для заключения соглашений с клиентами и оформления страховых продуктов.
- оказания финансовой поддержки отдельным страховым компаниям, входящим в объединение;
- обеспечения финансовой устойчивости в исполнении страховых операций;
- гарантирования выплат премий клиентам, согласно условиям полисов;
- возможности заключения договоров на крупные суммы, финансовое обеспечение которых не представляется возможным для одной компании.
Указанные объединения на обязательной основе регистрируются в соответствующем государственном реестре. Их работа контролируется органом федеральной исполнительной власти РФ, ответственным за осуществление надзора в области страхового дела.
Чем является профессиональное объединение страховщиков
- области деятельности;
- видов страхования и имущественных рисков, от которых страхуют члены пула;
- условий, порядка оформления договорных документов, заключаемых отдельными членами пула;
- характера взаимоотношений участников указанного профессионального объединения.
Страховой брокер – это работник, который полностью принадлежит себе. А отсюда вытекают следующие недостатки этой профессии:
• необходимость наличия ежедневной самодисциплины. Следование графику, который никто кроме вас самих не проконтролирует, организация своего рабочего дня, рациональное распределение рабочего времени и отдыха – это основа для бизнеса страхового брокера;
• отсутствие стабильного дохода. Весь доход поступает только тогда, когда брокер работает. Чтобы получать стабильный доход, нужно приобрести себе постоянную базу клиентов;
• необходимость формирования спроса и привлечения клиентов. Страховой рынок Российской Федерации не развит и одна половина людей даже не знает о существовании подобных услуг, а другая не понимает их ценность. Чтобы выжить, брокеру необходимо объяснять людям ценность своей работы и предлагать услуги;
• ненормированный график. Встречи с клиентами могут проходить с утра, днем или поздно вечером. Иногда между ними бывают промежутки в несколько часов или всего несколько минут. Бывает, что в ваш выходной резко появляется важная встреча и вам приходится на нее ехать;
• ответственность. За недоброкачественную работу, сохранность финансов и документов отвечает своими деньгами брокер.
Страховой посредник – это профессия, которая требует от человека максимальной самоотдачи, дисциплины, знаний и умения находить общий язык с людьми. Ненормированный график работы и эмоциональные нагрузки – это испытание не для каждого человека.
Профессия страхового брокера официально появилась в начале 1990-ых годов. Изначально заниматься подобной деятельностью мог любой желающий, она не контролировалась и единственными условиями работы были соблюдение действующего законодательства (ФЗ о страховании от 1992 года) и уплата в определенные сроки налогов.
Позже в 2003 году в ФЗ №4015-1, который действует и по сегодняшний день, внеслись изменения, обязывающие всех страховых брокеров, которые желают продолжать свою работу, зарегистрировать себя в качестве ИП и обязательно получить лицензию на осуществление страховых услуг. Именно с того года вся страховая деятельность подлежит лицензированию.
Страховой брокер – это помощник юр. или физ. лица, который занимается поиском страховой компании, подходящей под все требования клиента, а также оформлением всей сопутствующей документации.
Самое главное, что нужно понять, страховой брокер – это самостоятельный субъект рынка страхования и независимый эксперт, который всегда действует в интересах страхователя.
Функции и обязанности страхового брокера
Заработок страхового посредника зависит от нескольких факторов:
• стаж работы. Начинающий брокер может заработать поначалу 15 тысяч рублей, а уже профессионал в месяц получает 100 тысяч;
• самодисциплина. Если выполнять работу «спустя рукава», то все время можно оставаться на мизерной планке и получать 10 тысяч рублей либо вообще оставаться без дохода и уходить в минус;
• составленные договора. В соглашениях прописываются размеры и условия выплаты вознаграждения брокерам, это могут быть: проценты от страхового взноса либо твердая сумма. Выплаты могут производить как страхователи, так и страховщики;
• регион, в котором осуществляется деятельность. Например, страховой брокер в Москве может получать от 90 тысяч рублей, а в Саратове от 20 тысяч.
Установленного размера ежемесячного дохода у брокера не существует, так как все зависит от него самого. Но общую схему представить можно, вознаграждение выплачивается страховой компанией или клиентом чаще всего в виде процента от закрытой сделки. Так, например, граждане, которые хотят застраховать свое автотранспортное средство, покупают следующие продукты:
Любой страховой агент — это посредник между страховой фирмой и клиентом. Бывает, что страховые агенты состоят в штате крупной страховой компании и работают от её лица. Однако законом не возбраняется, если страховой агент работает на себя и представляет интересы сразу нескольких фирм. В этом случае агент ищет клиентов самостоятельно и работает на выезде.
Как становятся страховыми агентами
Страховые компании могут организовывать курсы, из которых можно узнать что делает страховой агент. После окончания обучения и прохождения стажировки в такой компании можно быстрее найти рабочее место и применить свои знания.
Сколько зарабатывает страховой агент
Во многих странах страховые взносы имеют обязательный характер. К примеру, в России это ОМС для оказания бесплатной медицинской помощи и ОСАГО для автотранспорта. В обоих случаях основным документом застрахованного лица является полис.
12 Фев 2021 marketur 132