Неплательщики мфо форум 2019
В 2019 году должен снизиться максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должников
Реформа рынка микрофинансирования началась в 2016 году. Тогда государство ограничило возможности коллекторских агентств, установив жёсткие условия регулирования рынка. Коллектором не может работать человек с судимостью, время общения с должником строго ограничивается: личная встреча — не более одного раза в неделю, телефонный разговор — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Эти меры вытеснили с рынка компании, которые не умеют работать по закону.
Законодательные нововведения создадут проблемы для недобросовестных МФО, существующих благодаря необоснованно раздутым процентам. Новые правила только укрепят открытые и уважающие своих клиентов микрофинансовые организации, а за счёт ухода с рынка «серых» МФО повысится число клиентов честных компаний — комментирует эксперт «Центрофинанс» Максим Крячков.
ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ
Вместе с тем кредитный портфель МФО становится все более объемным. В третьем квартале они выдали займов на 44,9 млрд рублей. Это исторический максимум. По сравнению с июлем — сентябрем прошлого года объем микрокредитов в денежном выражении вырос на 43%, а с 2016 года — на 87%. При этом количество практически не изменилось по сравнению с данными второго квартала и составило 3,2 млн единиц.
Средняя сумма выданных микрозаймов достигла 13 900 рублей, что также является наибольшим показателем за прошедшие два года. Так, в третьем квартале 2019-го и 2016 года средний чек составил 12 900 рублей и 11 900 рублей соответственно. Средняя длительность займа на сентябрь 2019 года составила 3 месяца. И это относительно устойчивый показатель, не меняющий своего значения с октября 2015 года.
Неплательщики мфо форум 2019
Мне кажется, что шанс нецивизилизованного ухода Кредитеха с рынка крайне невелик. Такой план (если бы он был), нужно было реализовывать год назад. Сейчас в чем смысл? 80% денег инвесторам за этот год досрочно вернули, немцы влили в Кредитех 500+ млн рублей, с ликвидностью все в порядке.
Был летом за границей, расслабился, пропустил платеж по кредитке ВТБ на пару дней. Что тут началось! Телефон звонил как сумасшедший, я решил, война началась! Потом понял, что нет, просто время летит, и это уже ВТБ волнуется. Роуминг мой истощает. Ну я и решил, не хотят проценты получать, воля ваша, закинул денег, минус закрыл, испытывая адское злорадство. А вы говорите МФО замучали. Банки тоже стойку делают. Кстати, по этой же кредитке не маленькую такую «страховку» с меня снимали. Тысячи и тысячи. («Вы ж сами согласились! — Я? Где. ) Увидел — офигел. С огромным трудом, заявлениями и ожиданиями избавился. Так что моральная чистота и душевная красота банков несколько преувеличена.
ЦБ намерен помочь должникам МФО
Новые условия работы МФО отразятся на числе участников рынка, так как часть игроков будет вынуждена уйти в тень или прекратить свою деятельность. С другой стороны, заемщики смогут брать деньги под процент без кабальной переплаты, максимально эффективно распоряжаясь предоставленной кредитной помощью. За счет этого микрозаймы станут более выгодными для использования, хотя их все сложнее будет получить из-за ужесточения требований МФО.
Как стало известно, уже с 1 июля 2019 года ЦБ будет установлено единое ограничение по предельной задолженности клиентов по потребительским микрозаймам. Благодаря такому нововведению максимально допустимая сумма переплаты составит 2,5-кратный размер суммы займа, предоставленного клиенту после подачи заявки. Соответственно, по достижению такого коэффициента МФО обязана прекратить начисление штрафов, пени и других платежей и не требовать их погашения.
Адвокат Анисимов Представительство и защита в суде
Толковый юрист рассматривает каждую ситуацию индивидуально, отыскивая подходящее решение. Найдя оптимальный выход из ситуации (а он есть в любом случае), специалист начинает действовать. Заранее определить, какое решение будет выгодно именно Вам – практически невозможно, потребуется получить хотя бы первую консультацию и рассказать о своей проблеме. Однако существуют обобщенные варианты решения проблем с долгами перед микрофинансовыми организациями.
Не важно, на какой стадии находится кредитное дело, не имеет значения, в какую ситуацию угодили Вы сами, даже если кредитор уже подал в суд и тот вынес судебный приказ, все еще можно решить в Вашу пользу! Поэтому запомните первое и самое главное правило: появились долги – ищите юриста! А дальше будете действовать по ситуации.
Должники МФО отказываются общаться с коллекторами
Сложностей добавляет отсутствие конкретики в законе и трудность интерпретации некоторых его положений. «Например, до сих нет расшифровок по процессу взаимодействия, что считать контактом — состоявшийся диалог или уже поднятие клиентом трубки»,— рассказывает Андрей Клейменов. «По закону мы можем „беспокоить” заемщика-должника не более двух раз в неделю, но какой именно звонок считается совершенным, не понятно до конца. Заемщик мог отключить звонок, взять трубку и через секунду сбросить и так далее»,— соглашается Сергей Седов. «Зачастую возникают накладки, которые мы не в силах контролировать — из-за технического сбоя у сотового оператора сообщение может приходить в неположенное время или дублироваться несколько раз подряд,— рассуждает Андрей Бахвалов.— Также в начале любого взаимодействия организация обязана предоставить должнику определенную информацию. В зависимости от скрипта сообщения эта информация помещается в 300 знаков. Устаревшие модели телефонов разбивают эту информацию на несколько. Таким образом, вместо одного сообщения он получает четыре-пять за раз, что в следующий раз ведет к фактическому нарушению закона».
Пока что единой схемы работы с должниками-отказниками у компаний нет. «Законопослушные компании решают этот вопрос через суд,— поясняет Сергей Седов.— Менее законопослушные — работают по агентским схемам, скрывают название собственных компаний и требуют возвращения долга непосредственно кредитору. Для этого используют фейковые аккаунты в соцсетях, звонки с чужих номеров и прочие способы контакта, не позволяющие установить контактера».
Много микрозаймов, что делать: как избавиться от долгов
Многие из тех, у кого много микрозаймов. а платить нечем, даже не догадываются, что все угрозы МФО о передаче их дела в суд – ни что иное, как идеальный выход для них. Вот только не каждый заниматель спешит прибегать к такому варианту решения проблемы. Почему? Все просто: ваша большая просрочка по микрозайму – это рост их дохода, а с момента передачи дела в суд начисление любых процентов приостанавливается.
По большому счету, любой из этих способов того, как выбраться из займов МФО, лучше, чем вариант просто не платить. Запомните: чем длительнее срок, на который вы возьмете банковский кредит, тем меньшим будет ежемесячный платеж, однако тем большей – переплата за использованные средства. Впрочем, если в ближайшее время предвидится решение проблемы, из-за которой у вас появились много микрозаймов и три больших кредита, что делать – напрашивается решение само собой: возьмите кредит наличными, погасите все задолженности, а оставшийся долг выплатите, как только решите свои финансовые затруднения.
Неплательщики мфо форум 2019
Ситуация весьма тревожная:
— судя по отчетам о МФД, проедают капитал очень быстрыми темпами (по бухгалтерской отчетности темпы пониже),
— все деньги компании лежат в кассе (у онлайн МФО!),
— фин вложения с начала года выросли на 71 млн, а обязательства на 74 млн,
— капитал сократился со 110 млн до 107 млн (капитал по методике ЦБ, по моим прикидкам, скоро может 70млн «пробить»),
— текущая ставка по инвестициям 24% годовых с ежемесячной выплатой сроком на 1 год — это, нуууу, очень очень много, стали безумно активными по части рекламы инвестиций,
— не забываем про стратегический PDL-риск, который с высокой вероятностью компания не выдержит.
Все весьма неплохо и развивается по хорошему сценарию (я про возврат кредита Открытию). За Мигом есть грешок по непрофильным активам (например, займы на маму выдавал) — поэтому может так произойти, что в целях погашения кредита они сворачивали бы высокодоходные активы (микрозаймы), а на балансе оставались бы низкодоходные и рискованные активы (всякие междусобойчики). Чтобы понять, не идет ли негативных тенденций, я посмотрел изменение активов и реальной выручки в динамике. Компания почему-то не представила отчет о движении денежных средств за 1 квартал 2019, поэтому будем сравнивать усредненные показатели по первому полугодию с данными за 3 квартал:
1 полугодие (средн)
— фин вложения 3 100 млн,
— получено процентов 1 108 млн,
— отношение — 36%
3 квартал
— фин вложения 2 832 млн,
— получено процентов 912 млн,
— отношение — 32%
Долги в МФО
- Кредитор может подать в суд. Делают микрофинансовые организации это очень редко, а коллекторы, которым отдают долги, и того реже, но такое случается. Казалось бы, суд встанет на сторону должника и спишет незаконные штрафы и проценты. Но это в том случае, когда Вы знаете о судебном заседании и придете на него подготовленным (а еще лучше с юристом). Только кредиторы чаще просят суд вынести решение, без присутствия должника. В этом случае сами Вы сделать ничего не сможете, придется бежать к юристу и дальше действовать по отработанной схеме.
- Кредитор может оказывать психологическое воздействие. Это излюбленная тактика всех кредиторов. Даже после удачно выигранного дела в суде, Вы заплатите деньги и на этом все, а пока суда нет, Вас можно «доить» бесконечно. Должника допекут звонками, визитами и угрозами. Выматывать нервы они умеют профессионально. И сколько бы не заплатил «клиент», этого всегда будет мало. Найдется еще один штраф, который вырастет из копейки в тысячу.
- Кредитор может взяться за родственников. Многие коллекторы, да и представители микрофинансовых организаций смело идут к родственникам должника с требованием выплатить долг. И люди платят, каким бы странным такое требование не показалось. В этом случае платить придется столько, сколько сможете (см. пункт 2).
О них сегодня слышали все. На каждом углу можно встретить рекламу фирм, предлагающих займы за один день или даже за несколько минут. В основном эти организации выдают небольшие суммы, под большие проценты. Главное преимущество и, одновременно, недостаток таких займов для клиентов – их доступность. Особой разборчивостью эти компании не отличаются, а отсюда и большой процент невозвратов и просрочек.
Неплательщики мфо форум 2019
Нововведения позволят избавить рынок от недобросовестных и нежизнеспособных игроков, говорит Кочетков. «Мы должны фактически, как мы считаем, исключить возможность для граждан брать деньги в том случае, если они не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», – заявил Кочетков (цитата по «Интерфаксу»).
При снижении предельных выплат до 2,5 долга и ставке в 1,5% с рынка уйдут серые и неэффективные компании, выдающие займы до зарплаты, согласен главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. Но если снижать предельные выплаты для заемщиков и ставку дальше, сначала будет невозможно выдавать займы до зарплаты офлайн, т. е. в точках присутствия микрофинансовых компаний, а потом этот сегмент вовсе не сможет работать, считает он. Многим игрокам придется поменять бизнес-модели, говорит гендиректор Eqvanta (в группу входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин: «Вероятно, тем игрокам, которые останутся на рынке, придется уйти из сегмента займов до зарплаты и заняться выдачей среднесрочных займов».
МФО предлагает должникам стать сотрудниками
Снижающийся уровень платежеспособности граждан побуждает кредиторов искать новые способы возврата долга. Одной из таких новаций является трудоустройство неплательщиков на работу в микрофинансовую организацию (МФО), выдавшую заем, чтобы погасить образовавшийся долг. ЦБ и правозащитники поддерживают данную инициативу, однако участники рынка сомневаются в ее эффективности.
Такая практика была внедрена компанией три месяца назад, и за это время МФО предложила стать сотрудниками офиса примерно 500 должникам. Согласилось чуть больше 10%. Из вышедших на работу должников 35 полностью погасили долг, 10 человек после погашения обязательств приняли решение остаться в компании. Средний долг приходивших на работу заемщиков составлял около 60 тыс. руб., вернуть эту сумму им удавалось примерно за два месяца. Когда заемщик выходил на работу, начисление ему процентов и штрафов приостанавливалось. Сначала компания заключала с должниками договор гражданско-правового характера, и они часть денег из своей зарплаты добровольно отдавали в счет погашения долга. Однако потом было принято решение заменить его соглашением о новации, которое подразумевает замену одного обязательства другим. «В данном случае выплата долга заменяется оказанием услуг со стороны заемщика,— поясняет адвокат Московской коллегии адвокатов «Легис Групп» Яна Теплякова.— После оказания услуги со стороны заемщика договор аннулируется, поскольку его условия выполнены». По ее словам, компании выгоднее заключать договор новации, чтобы не платить налоги и у нового сотрудника были перед ней вполне конкретные обязательства. «При заключении трудового договора человеку начисляется заработная плата, из которой удержания могут производить только приставы»,— добавляет госпожа Теплякова.
Как законно избавиться от долгов в МФО
Но пока микрофинансовая организация примет такое решение, заемщику будет несладко. Нужно приготовиться к психологической атаке со стороны сотрудников службы безопасности и коллекторов. Последним просто могут продать долг, или они будут работать за комиссию. В любом случае нужно готовиться к осаде: частые телефонные звонки клиенту и его родственникам, письма с угрозами, визиты на работу и беседы на улице, частные визиты домой.
Если вы решили выплатить задолженность по займу, то нужно добиваться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Составьте заявление, в котором подробно распишите свое тяжелое финансовое положение и причины его ухудшения с момента получения займа. Укажите, какую сумму денег готовы вносить ежемесячно. Предложите свой вариант реструктуризации. Делайте акцент на то, что не уклоняетесь от выполнения своих обязательств, а у вас просто нет денег на оплату. Приложите к заявлению имеющиеся документы.
