Договор страхования и отзыв лицензии у страховой компании
Сумма возврата зависит от вида страхования. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму, размер ее зависит от срока действия договора и прописан в таблице, которая к нему прилагается.
Не каждый страхователь следит за судьбой своего страховщика. Клиент вполне может не знать о банкротстве СК и необходимости подать заявление в АСВ. Шансы вернуть деньги за полис у таких страхователей снижаются. Но все же они есть. Опоздавшие получат свои деньги, если что-нибудь останется после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.
Очередь кредиторов
Если временная администрация ЦБ не поможет, а собственники не станут вкладывать в компанию дополнительный капитал, то СК ждет либо санация, либо отзыв лицензии. На санацию Банк России может пойти, если компания социально значимая для региона. В этом случае страхователи тоже пока могут не беспокоиться — все их договоры остаются в силе.
В соответствии с нынешней редакцией закона об ОСАГО потерпевший подает заявление о возмещении вреда автомобилю непосредственно в СК, застраховавшую его ответственность, если авария произошла из-за столкновения двух ТС и вред причинен лишь транспорту.
По договорам обязательных видов страхования потерпевшим и страхователям дополнительно гарантируются права — осуществление выплат за счет денег профессионального объединения страховых фирм. Напомним, что обязательными видами страхования считаются: ОСАГО, ОС ОПО, ОСП и другие.
Лишение лицензии страховой компании
Союз автостраховщиков принимает решение о совершении выплаты или об отказе в ней (частично или в полном объеме) в 30-дневный срок в случае, если полис ОСАГО причинившего вред куплен до 1.09.2014 г., и в 20-дневный срок, не считая нерабочих дней, если договор заключен с 1.09.14 г., с момента получения всей необходимой для принятия решения по заявлению потерпевшего о выплате документации и заключений. В этот же период РСА должен направить потерпевшему потребителю мотивированный отказ в произведении компенсационной выплаты, если решено в ней отказать.
СПРАВКА! Страховая компания может удерживать комиссию за услуги при досрочном расторжении. Ее размер зависит от тарифов и отрасли страхового дела. Например, при расторжении ОСАГО страхователь теряет минимум 23% от внесенных средств. 23% от каждого проданного ОСАГО фирма обязана перечислять в фонд РСА, поэтому на возврат всей суммы премии при досрочном разрыве соглашения рассчитывать невозможно.
Если произошел страховой случай
Если у компании отозвали лицензию, владелец полиса на правах кредитора может предъявить финансовое требование юр.лицу. В зависимости от того, на какой стадии находится договор (оформлен, продлен, просрочен), и что требуется кредитору (расторжение или выплата по страховому случаю), процедура обращения в страховую компанию будет отличаться.
Расторжение договора
- Ликвидация компании из-за отзыва лицензии – длительный процесс. Срок принудительного банкротства может превышать 6 месяцев.
- Получить выплату у компании с отозванной лицензией можно несколькими способами: через страховщика, АСВ или РСА и суд.
- Расторжение договора не всегда означает 100% гарантию выплат в компании с отозванной лицензией.
- Подавать заявление в АСВ следует в течение 2 месяцев с момента публикации сведений о проблемах фирмы.
Если у страховщика отозвали лицензию, то он все равно обязан производить в течение 6 месяцев выплаты при наступлении страховых случаев, если договор заключен до отзыва лицензии. В случае отказа страховой компании производить выплаты, в том числе, в связи с отсутствием денег, лицо может обратиться в суд и взыскать положенные выплаты по решению суда. Однако, вынесение решения суда – это еще не гарантия получения выплат. Кроме того, пока решение суда будет вынесено и вступит в силу, может пройти более 6 месяцев после отзыва лицензии. В то же время, если страховщик будет банкротиться, то при включении в реестр можно будет предоставить решение суда.
В соответствии со ст. 184.5 Закона о банкротстве, если судом страховщик признан банкротом и открыто конкурсное производство, тогда страхователи имеют право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. При этом отказ должен быть осуществлен в течение месяца после получения уведомления конкурсного управляющего о том, что страховщик признан банкротом. При прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии с учетом срока договора, который не истек.
Куда обращаться, если у страховщика отозвали лицензию?
- если нарушены правила формирования страховых резервов, что привело к занижению суммы страховых резервов более чем на 20% и как следствие это создает угрозу правам и законным интересам страхователей, лиц, которые застрахованы, выгодоприобретателей
- в случае неоднократного нарушения требований страхового законодательства
- если в течение года неоднократно не предоставлялась отчетность
- отсутствие страховщика по юридическому адресу
- если страховщиком не устраняются выявленные органом страхового надзора нарушения
- иные случаи, предусмотренные законом
Это происходит в том случае, если у компании нет средств и она банкрот. Тогда нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, государственную организацию, которая оценивает и продает имущество компании. Но нет 100% шанса, что вернут все средства.
- расторгнуть все договора в течение 45 дней;
- в течение 6 месяцев вернуть клиентам средства;
- полисы ОСАГО сохраняют свое действие даже при отзыве лицензии;
- признать себя банкротом спустя 6 месяцев, если не смогла расплатиться с клиентами.
Приостановление лицензии
В первую очередь нужно связаться с представителем компании и узнать ее текущий статус. Обычно ЦБ РФ сообщает причину, по которой отозвана лицензия. Если это не материальный вопрос, то есть смысл подождать 45 дней либо расторгнуть договор сразу и найти другую страховую.
- если имело место умышленное причинение вреда предприятию или организации;
- если ущерб причинён человеком, находившийся в состоянии алкогольного либо наркотического состояния;
- если лицо нанесло ущерб впоследствии совершения правонарушения.
Электронные деньги
Далее начинается сценарий на уровне платежной системы. Платежная система расшифровывает сообщение закрытой компонентой и определяет принадлежность БИН. После чего сообщение передается в банковскую организацию выпустившую карту (эмитент).
Эра чипов на банковских картах
Временная администрация, назначенная ЦБ России при приостановлении лицензии или же сразу после ее отзыва, управляет страховой организацией до инициации процедура банкротства компании. В том случае, если у страховой организации есть достаточное количество денежных средств, она должна будет вернуть всем своим клиентам хотя бы самый минимум, а именно часть от стоимости билета.
Но имейте в виду, что пока у компании лицензия только лишь приостановлена в части предоставления услуг по ОСАГО (а приостановление может длиться несколько месяцев), обращаться в РСА бесполезно. Единственный выход для желающих получить положенную выплату – терпеливо ожидать, когда у страховщика отзовут лицензию. Только после этого потерпевший обретет право получить компенсационную выплату от РСА согласно «Закону об ОСАГО».
Означает, что компания не имеет права заключать новые договоры до тех пор, пока не устранит имеющиеся нарушения. Она также не имеет права продлевать действующие полисы или вносить в них какие-либо изменения, влекущие увеличение ответственности страховщика (например, вписать в полис ОСАГО молодого водителя или сделать его «неограниченным»). Запрет может действовать только лишь на определенной территории или на определенные виды страхования. То есть, ограничение может распространяться только на ОСАГО или только на КАСКО , или на имущественное страхование и т.д.
Ограничение действия лицензии
ФСФР и РСА контролируют страховые компании, являясь гарантом соблюдения ими страхового законодательства и правил профессиональной деятельности. Если страховщик систематически не выполняет взятые на себя по отношению к клиентам обязательства (не возмещает убытки, не соблюдает сроки по выплатам и пр.), что подтверждается многочисленными жалобами страхователей и проверками со стороны контролирующих органов, к нему применяются следующие санкции:
Отзыв разрешения у страховщика ставит его в сложное финансовое положение и создает многочисленные проблемы для клиентов. Перед заключением договоров гражданам рекомендуется на официальном сайте ЦБ РФ свериться со списком СК, у которых отозваны лицензии.
- Принять решение о прекращении деятельности в сфере страхования (процедуру осуществляет управляющий орган СК);
- Сделать все положенные выплаты при наступлении соответствующих (рисковых) случаев;
- Произвести расторжение договоров, поставив в известность клиентов не позднее следующего рабочего дня после вступления в силу отзыва, и вернуть неиспользованную часть премии;
- Сдать в ЦБ РФ лицензию, бухгалтерскую документацию, завизированную налоговиками, подтверждение выполнения обязательств по договорам.
Возможные причины
Согласно действующему законодательству, при отзыве лицензии СК не может вести никакой профильной деятельности. Ее действие не возобновляется. В статье 32.8 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» прописан закрытый перечень причин, по которым может быть отозвана лицензия у СК. К ним относятся:
Страховая компания «Компаньон» – одна из таких организаций с отозванной лицензией. Она была основана 17 лет назад в Самаре. С 2004 по 2007 год она была несколько раз переименована – пока не получила свое нынешнее название. Капитал «Компаньона» составляют иностранные инвестиции.
- Страхование от разнообразных заболеваний.
- Выдача медицинской страховки.
- страхование дорожно-транспортных средств.
- Страхование средств железнодорожного транспорта.
- Страхование ручной клади.
- Страхование всех отраслей сельского хозяйства.
- Страхование имущества предпринимателей.
- Страхование ценных вещей физических лиц.
- Страхование гражданской ответственности владельцев всех видов транспорта.
- Страхование гражданской ответственности секретных организаций.
- Страхование гражданской ответственности вследствие утери работы либо хищения товаров.
- Страхование гражданской ответственности за нанесение тяжкого вреда.
- Страхование гражданской ответственности за неточность выполнения пунктов контракта.
- Страхование всех спорных ситуаций у юридических лиц.
- Страхование всех операций с денежными средствами.
- Страхование гражданской ответственности водителя, перевозящего пассажиров.
- Обязательное страхование гражданской ответственности владельца за ЧП на объекте.
Страховая компания «Компаньон»
Именно по истечении этого срока, владелец машины не сможет получить никаких выплат, так как судебный иск будет уже закрыт в виду распродажи всего имущества компании с разделением денежных средств между всеми клиентами.
В связи с этим юристы, которые имеют судебную практику по банкротству физических лиц, как правило, ведут такие же дела для индивидуальных предпринимателей. Конечно, в некоторых случаях стоит понимать, что индивидуальный предприниматель может быть не просто «продавцом картофеля» из прошлого примера, и у него могут быть сотни и тысячи различных сделок. В таком случае стоить обратить внимание на то, что процедура может измениться из-за более сложных правоотношений, в процессе необходимо будет понимать тонкости предпринимательских отношений. В то же время если, например, индивидуальный предприниматель возьмет деньги в банке и не отдаст, и то же самое сделает физическое лицо, то по сути это практически никак не скажется на процедурном моменте.
Возрастная категория, разрешающая заключение трудового контракта по ТК РФ
Фактически, скрытая транзакция позволяет начинать разного рода психологические игры. Но об этом мы сегодня говорить точно не будем, тема слишком большая, а к трансакционному методу теория игр имеет опосредованное отношение.
Краткая справка по географии деятельности данной группы
Ответ на этот вопрос достаточно прост, конечно же можно, однако стоит учитывать, что если бы при малейшем долге все становились банкротами, то все предпринимательские отношения бы рухнули. В связи с этим законодатель установил достаточно интересное ограничения для дальнейшей предпринимательской деятельности: после признания лица банкротом, оно не может осуществлять предпринимательскую деятельность в течение 5 лет. Что это значит?
Российский союз автостраховщиков согласно уставу, утвержденному учредительным собранием 08 августа 2002 года, является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательности членства страховщиков, к предмету деятельности которого относится осуществление компенсационных выплат потерпевшим в соответствии с требованиями Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Пункт 5 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.
Из судебной практики
С учетом установленных по делу обстоятельств и в силу вышеприведенных норм Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» суд не вправе был отказывать в удовлетворении иска потерпевшего Р. к Российскому союзу автостраховщиков о взыскании компенсационной выплаты и возлагать ответственность по возмещению вреда на страхователя Ш.
01 Янв 2022 marketur 124